Kanada Konut Kredisi Hesaplayıcı
Kanada'da konut kredisi taksitlerinizi, yasal yarıyıl bileşik faiz formülü, CMHC sigorta primi ve federal stres testi kurallarıyla hesaplayın.
Bilgileriniz
Kanada'da konut kredisi nasıl hesaplanır?
Kanada'da konut finansmanı kendine has federal yasalarla düzenlenir. Kanada Faiz Yasası (Interest Act) uyarınca sabit faizli konut kredileri aylık değil, altı ayda bir (yarıyıl - semi-annually) bileşik faizle çalışır. Bu formül, aynı nominal orana sahip bir ABD kredisine kıyasla aylık taksitleri bir miktar daha düşük tutar.
Kanada'da bir konut satın alırken peşinatınız %20'nin altındaysa, federal yasa gereği CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) temerrüt sigortası yaptırmak zorunludur. Kredi tutarının %2,80 ila %4,00'ü arasında değişen bu prim kredi anaparasına eklenerek vadelere yayılır.
Ayrıca tüm kredi başvuruları federal Stres Testine (Mortgage Stress Test) tabi tutulur. Borçlunun gelir durumu, anlaşılan kredi faizinin 2 puan fazlası veya asgari %5,25 oranı üzerinden taksit ödeyebilecek düzeyde olmalıdır.
Bu hesaplayıcı Kanada yarıyıl bileşik faiz formülünü, kademeli CMHC prim tablosunu ve stres testi tavanını eksiksiz uygular. Değerlerinizi girerek aylık, iki haftalık veya hızlandırılmış iki haftalık taksit seçeneklerinizi görüntüleyebilirsiniz.
Kanada yarıyıl bileşik faiz formülü
Kanada sabit faizli kredileri yarıyıl bileşik faizin aylık eşdeğerine dönüştürülmesiyle hesaplanır:
| Symbol | Meaning |
|---|---|
r |
Yıllık nominal faiz oranı (örnekte %5,40) |
i_aylik |
Etkin aylık bileşik faiz çarpanı (%0,4448) |
CMHC |
%10 peşinatta uygulanan %3,10 sigorta primi ($13.950) |
Stres Testi |
Kredi faizinin 2 puan fazlası üzerinden uygunluk değerlendirmesi (%7,40) |
Hızlandırılmış iki haftada bir seçildiğinde aylık taksit ikiye bölünerek yılda 26 kez ödenir ve yılda 1 tam taksit fazladan ödenerek vade kısalır.
Kanada konut kredisi hesaplama örneği
Kanada'da $500.000 değerindeki konut için %10 peşinat ($50.000) ile %5,40 faiz üzerinden 25 yıl vadeli kredinin maliyet tablosu:
| Mortgage Component | Amount (CAD $) |
|---|---|
| Aylık konut kredisi taksiti | $2.804,96 |
| CMHC konut sigortası primi (%3,10) | $13.950,00 |
| Toplam finanse edilen kredi tutarı | $463.950,00 |
| Stres testi değerlendirme taksiti (%7,40 faizle) | $3.364,96 |
| 25 yılda ödenecek toplam faiz | $377.538,92 |
| Toplam ev maliyeti (Taksitler + Peşinat) | $891.488,92 |
Peşinat %10 olduğu için $13.950 CMHC sigorta primi anaparaya eklendi. Peşinat %20'ye ($100.000) çıkarıldığında bu sigorta bedeli tamamen sıfırlanır.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Kanada'da ev alacaklar için ipuçları
Hızlandırılmış iki haftalık (Accelerated Bi-weekly) ödemeyi seçin
Aylık taksitinizi ikiye bölerek iki haftada bir ödemek yılda fazladan bir taksit ödemenizi sağlar ve 25 yıllık vadeden 3 yıldan fazla tasarruf ettirir.
CMHC sigortasından kaçınmak için %20 peşinata ulaşın
%20 veya daha fazla peşinat koymak CMHC sigorta zorunluluğunu kaldırarak ortalama 10.000 - 30.000 dolar tasarruf sağlar.
Stres testi gelir sınırlarına hazırlıklı olun
Teklif vermeden önce brüt borçlanma oranlarınızın (GDS %39, TDS %44) faizin 2 puan üzerindeki stres testi taksitini karşıladığından emin olun.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Kanada'da konut kredisi bileşik faizi neden farklıdır?
Kanada Faiz Yasası gereği sabit faizli krediler aylık değil, altı ayda bir (yarıyıl) bileşik faizlendirilir. Bu durum aylık taksitlerin Amerikan kredilerine göre biraz daha düşük çıkmasını sağlar.
CMHC sigortası nedir ve kimler ödemek zorundadır?
CMHC sigortası, %20'den az peşinatla ev alan borçluların yaptırmak zorunda olduğu temerrüt sigortasıdır. Bankayı korur ve tutarı kredi anaparasına eklenir.
Kanada'da asgari peşinat oranı ne kadardır?
İlk 500.000 dolara kadar olan kısım için en az %5, 500.000 ile 1 milyon dolar arası için %10, 1 milyon dolar ve üzeri evler için ise en az %20 peşinat zorunludur.
Kanada Mortgage Stres Testi nedir?
Borçluların faiz oranları yükseldiğinde zorlanmaması için mevcut faizin 2 puan fazlası üzerinden taksit ödeme gücünün test edildiği zorunlu federal denetimdir.