Hesaplama Yöntemi ve Formüller

Bu sayfa, sitedeki bütün hesaplayıcıların arkasındaki matematiği açıklar. Amacımız, ürettiğimiz her rakamın nereden geldiğini denetlenebilir kılmaktır. Hesapların tamamı tarayıcınızda çalışır; girdiğiniz tutarlar hiçbir sunucuya gönderilmez.

1. Taksit formülü

Sabit faizli ve eşit taksitli bütün kredilerde aylık taksit, standart amortisman formülüyle hesaplanır:

A = P × [ i(1 + i)n ] ÷ [ (1 + i)n − 1 ]

Faiz oranı sıfır olduğunda formül tanımsız hâle gelir (0 ÷ 0). Bu durumda kredi tutarı doğrudan dönem sayısına bölünür; bu, formülün matematiksel limitiyle aynı sonucu verir.

2. Faiz oranı varsayımı

Yıllık nominal faiz oranını, yıldaki ödeme sayısına bölüyoruz. Örneğin aylık ödemeli bir kredide yıllık %12 oran, aylık %1 olarak uygulanır. Bu, Türkiye'de ve uluslararası piyasada bankaların kredi taksiti hesaplarken kullandığı yöntemdir.

Bilinçli olarak efektif yıllık faiz dönüşümü kullanmıyoruz. İkisini karıştırmak taksitte birkaç kuruş fark yaratır ve sonuç bankanızın ödeme planıyla uyuşmaz. Amacımız sizin ekstrenizdeki rakamla aynı sonucu vermek.

3. Bakiye hesabı

Kalan borcu, ödemeleri tek tek çıkararak değil kapalı formülle hesaplıyoruz:

Bk = P(1 + i)k − A × [ ((1 + i)k − 1) ÷ i ]

Böylece 30 yıllık bir kredinin 359. ayındaki bakiye bile yuvarlama hatası birikmeden doğru çıkar. Tek tek çıkarma yöntemi uzun vadelerde kuruş kuruş sapar ve tablonun son satırı sıfıra tam oturmaz.

4. Ek ödemeler nasıl uygulanır

Ek ödeme, o dönemin faizi düşüldükten sonra kalan tutardan anaparaya eklenir. Bu, bankaların ek ödemeyi uygularken kullandığı standart yöntemdir.

Ek ödeme yapıldığında taksit tutarı değişmez; kredi daha erken biter. Tablo, bakiye sıfıra ulaştığı anda durur, yani gösterilen vade gerçek kapanış vadesidir; sözleşmedeki vade değil.

Hızlandırılmış iki haftalık planı da modelleyebiliyoruz: aylık taksitin yarısını iki haftada bir ödemek, yılda 12 yerine 26 yarım ödeme yapmak demektir; bu da 13 tam taksite denk gelir ve krediyi belirgin şekilde öne çeker.

5. Kredi kartı asgari ödemesi

Kredi kartı asgari ödemesi sabit bir tutar değildir; bakiyenin bir yüzdesi artı o ayın faizidir. Bu yüzden bakiye düştükçe asgari ödeme de düşer ve borç neredeyse hiç kapanmaz. Hesaplayıcımız bu davranışı gerçekten modeller.

Asgari ödeme o ayın faizini bile karşılamıyorsa bakiye büyür ve borç hiç kapanmaz. Bu durumda kapanış tarihi uydurmak yerine açıkça uyarı gösteririz.

6. Borç/gelir oranları

Konut alım gücü hesaplayıcısı, kredi kurumlarının kullandığı iki oranı esas alır:

• Konut gideri oranı: aylık konut giderinin brüt aylık gelire oranı. Geleneksel ölçü en fazla %28'dir.
• Toplam borç oranı: konut gideri dahil bütün borç taksitlerinin brüt aylık gelire oranı. Geleneksel ölçü en fazla %36'dır.

Emlak vergisi ve ipotek sigortası konut fiyatına bağlı olduğu için bunları sonradan çıkarmak doğru sonuç vermez. Hesaplayıcı, bu oranları denklemin içine koyup fiyatı cebirsel olarak çözer.

7. Yuvarlama kuralı

Hesaplamalar tam duyarlıkla yapılır, yalnızca ekranda gösterilirken kuruşa yuvarlanır. Yuvarlama, yarım kuruş sınırında yukarı doğru yapılır; böylece 1,005 gibi değerler 1,00 yerine 1,01 olarak görünür.

Bu kural önemlidir: aksi hâlde tablodaki satırların toplamı, gösterilen genel toplamla birkaç kuruş tutmaz ve haklı olarak "hesap yanlış" izlenimi doğar.

8. Test yöntemi

Bütün formüller, otomatik testlerle doğrulanır. Test paketi şunları kontrol eder:

• Hesaplanan taksitin, yayınlanmış referans değerlerle birebir uyuşması
• Her ödemenin tam olarak faiz + anapara toplamına eşit olması
• Ödenen toplam anaparanın, başlangıçtaki kredi tutarına eşit olması
• Kapalı formülle hesaplanan bakiyenin, dönem dönem simülasyonla hesaplanan bakiyeyle kuruşu kuruşuna aynı olması
• Sitede yazılı her örnek rakamın, motordan yeniden üretilebilmesi
• Sıfır faiz, çok yüksek faiz, sıfır tutar gibi uç durumlarda hiçbir hesaplayıcının çökmemesi veya anlamsız sayı üretmemesi

Ayrıca üretilen her sayfa gerçek bir tarayıcıda açılıp hesaplayıcının çalıştığı, tablonun oluştuğu ve sonuçların doğru basıldığı doğrulanır. Bir rakam içerikte yazılı hâliyle motordan farklı çıkarsa test başarısız olur, yani sitede yanlış sayı yayınlanması mümkün değildir.

9. Modellenmeyen şeyler

Dürüst olmak adına, hesaplayıcıların bilinçli olarak hesaba katmadığı kalemler:

• Dosya masrafı, ekspertiz, ipotek ve tapu masrafları (istisna: ihtiyaç kredisi hesaplayıcısında dosya masrafı alanı vardır)
• Kredi notuna göre değişen faiz farkları
• Değişken faizli kredilerde oranın ileride değişmesi
• Erken ödeme tazminatı
• Vergi avantajları ve istisnalar
• Enflasyon ve paranın satın alma gücü değişimi

Bu kalemlerin çoğu kredi kurumuna ve kişisel durumunuza bağlıdır; genel bir formülle doğru modellenemezler.

10. Fark bulursanız bildirin

Bankanızın ödeme planıyla buradaki sonuç arasında anlamlı bir fark görürseniz bize yazın. Hangi değerleri girdiğinizi, sitede gördüğünüz sonucu ve beklediğiniz sonucu iletmeniz yeterlidir. Hesaplama farklarını diğer bütün taleplerin önünde ele alıyoruz; çünkü yanlış bir rakam, sitedeki en ciddi hatadır.

İletişim: hello@amortgrid.com

Son inceleme: 2026-09-27.