Konut Kredisi Taksit Hesaplayıcı
Kredi tutarını, yıllık faiz oranını ve vadeyi girin; aylık anapara + faiz taksitinizi, toplam faiz yükünüzü ve evin size toplam maliyetini tek ekranda görün.
Bilgileriniz
Bu hesaplayıcı ne yapar?
Bu araç, çektiğiniz konut kredisinin her ay ne kadar geri ödeme gerektirdiğini gösterir. Kredi tutarı (anapara), yıllık faiz oranı ve vade olmak üzere üç bilgiyi girersiniz; hesaplayıcı sabit taksitli bir kredide aylık anapara + faiz ödemesini, vade boyunca ödeyeceğiniz toplam faizi ve anapara ile faizin toplamından oluşan geri ödeme tutarını anında hesaplar. Sonuçların yanında aylık ödemenin içindeki anapara ve faiz dağılımını da görürsünüz; böylece taksidinizin ilk yıllarda neredeyse tamamen faize gittiğini somut olarak fark edersiniz.
Hesaplama, Türkiye'de ve dünyada taksitli kredilerde kullanılan standart eşit taksit (amortisman) formülüne dayanır. Bu yöntemde her ay aynı tutarı ödersiniz; ancak ödemenin içindeki faiz payı bakiye azaldıkça düşer, anapara payı yükselir. Bu yüzden ilk taksitlerde faiz, son taksitlerde anapara ağırlıklı bir dağılım oluşur. Aynı özellik nedeniyle kredinin ilk beş yılında ödediğiniz tutarın büyük bölümü anaparayı eritmez; bu da erken ödeme ve yeniden finansman kararlarını değerlendirirken kritik bir bilgidir.
Sonuç ekranındaki "aylık ödeme" yalnızca anapara ve faizden oluşur. Gerçek hayatta bankaya ödediğiniz tutara emlak vergisi, zorunlu deprem sigortası (DASK), konut sigortası, ekspertiz ücreti ve dosya masrafı gibi kalemler de eklenir. Bu nedenle hesaplayıcıda ilgili alanları doldurarak konut vergisi ve sigorta gibi ek maliyetleri de hesaba katabilir, aylık toplam ödemenizi (PITI olarak bilinen anapara + faiz + vergi + sigorta toplamını) görebilirsiniz. Böylece bütçenize gerçekten uyan bir kredi büyüklüğü seçersiniz.
Hesaplayıcıyı bir teklif karşılaştırma aracı olarak da kullanabilirsiniz: Aynı kredi tutarı için farklı faiz oranları veya farklı vadeler girip aylık taksit ile toplam faiz arasındaki dengeyi görün. Vadeyi 30 yıldan 15 yıla indirmek taksiti belirgin biçimde artırır ama toplam faizi çoğu senaryoda yarıdan fazla azaltır. Bu dengeyi rakamlarla gördüğünüzde, "taksiti düşük tutayım" ile "az faiz ödeyeyim" tercihlerinden hangisinin bütçenize uyduğuna çok daha bilinçli karar verirsiniz.
Kullanılan formül
Sabit faizli ve eşit taksitli bir kredide aylık ödeme, aşağıdaki standart amortisman denklemiyle bulunur.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
A |
Aylık taksit tutarı (anapara + faiz) |
P |
Kredi tutarı, yani çekilen anapara |
i |
Aylık faiz oranı: yıllık nominal oran ÷ 12 (örn. %6 için 0,06 ÷ 12 = 0,005) |
n |
Toplam taksit sayısı: vade (yıl) × 12 |
(1 + i)ⁿ |
Faizin vade boyunca bileşik etkisini ifade eden büyüme çarpanı |
Formül yalnızca anapara ve faizi verir; emlak vergisi, sigorta, DASK ve dosya masrafı bu tutarın dışındadır. Faiz oranı sıfır olduğunda bölme tanımsız hâle geldiği için hesaplayıcı bu durumda A = P ÷ n sonucunu kullanır.
Örnek hesap
320.000 TL kredi, %6,25 yıllık faiz ve 30 yıl vade varsayımıyla aylık taksiti ve toplam maliyeti hesaplayalım.
| Figure | Result |
|---|---|
| Kredi tutarı (anapara) | 320.000 TL |
| Yıllık faiz oranı | %6,25 |
| Vade | 30 yıl (360 taksit) |
| Aylık faiz oranı (i) | %6,25 ÷ 12 = %0,5208 |
| Aylık anapara + faiz taksiti | 1.970 TL |
| Vade boyunca ödenen toplam faiz | 389.306 TL |
| Geri ödenen toplam tutar | 709.306 TL |
Görüldüğü gibi 30 yıllık vadede ödediğiniz faiz, çektiğiniz kredinin üzerine neredeyse kredi kadar ek yük bindiriyor. Vadeyi 15 yıla indirdiğinizde taksit yaklaşık 2.744 TL'ye çıkar ama toplam faiz 173.876 TL'ye iner; yani aylık 774 TL daha fazla ödeyerek 215.430 TL faiz tasarrufu sağlarsınız.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Konut kredisi taksitini düşürmenin yolları
Peşinatı artırmak taksiti doğrudan düşürür
Kredi tutarı azaldığında hem aylık taksit hem toplam faiz aynı oranda düşer; üstelik peşinat %20'yi geçtiğinde birçok banka kredi faiz oranında ek indirim uygular. Aynı bütçeyle daha ucuz bir konut yerine daha yüksek peşinat biriktirmek, uzun vadede en yüksek getirili hamlelerden biridir.
Dosya masrafı ve ekspertiz gibi peşin maliyetleri baştan sorun
Kredi tahsis ücreti, ekspertiz, ipotek tesis ve tapu işlem masrafları taksite yansımaz ama kapanışta nakit olarak ödenir. Bu kalemleri teklif aşamasında yazılı isteyin; iki bankanın faiz oranı aynı görünürken toplam maliyeti bu masraflar belirleyebilir.
Vadeyi bütçenize göre değil, toplam maliyete göre seçin
Uzun vade taksiti rahatlatır ama faiz yükünü katlar. Taksitin gelirinizin %35'ini geçmediği en kısa vadeyi hedefleyin; bu hem kredi onay şansınızı artırır hem de yıllar içinde ödediğiniz faizi ciddi biçimde azaltır.
Yapılandırma ve refinansman fırsatını takip edin
Faiz oranları belirgin biçimde düştüğünde kredinizi yeniden finanse etmek aylık taksiti kalıcı olarak azaltabilir. Karar verirken yeni kredinin masraflarını hesaba katın: tasarruf, masrafları kaç ayda karşılıyorsa (genellikle 24-36 ay) refinansman mantıklıdır.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Aylık taksit içinde ne kadar anapara, ne kadar faiz ödüyorum?
İlk taksitlerde ödemenin büyük kısmı faize gider. 320.000 TL ve %6,25 faizli 30 yıllık bir kredide ilk ay ödediğiniz 1.970 TL'nin yaklaşık 1.667 TL'si faiz, 303 TL'si anaparadır. Bakiye eridikçe bu denge tersine döner; son yıllarda ödemenin neredeyse tamamı anaparaya gider. Bu yüzden erken yıllarda yapılan ek ödemeler en yüksek tasarrufu sağlar.
Kredi taksitim gelirimin ne kadarını geçmemeli?
Yaygın kabul gören ölçü, konut kredisi taksitinin aylık brüt gelirinizin %28-35'i aralığında kalmasıdır. Tüm borç taksitlerinizin toplamı ise brüt gelirin %36-43'ünü geçmemelidir. Bu sınırların üzerindeki başvurular daha yüksek risk sayılır; onay şansı düşer veya daha yüksek faiz oranı uygulanır.
Sabit faiz mi, değişken faiz mi daha avantajlı?
Sabit faizde taksitiniz vade boyunca değişmez, bütçe planlaması kolaydır. Değişken faizde başlangıç oranı genelde daha düşüktür ama piyasa faizleri yükseldiğinde taksitiniz de artar ve bu artış öngörülemez. Uzun vadede ödeme güvenliği öncelikliyse sabit faiz, kısa vadede düşük maliyet öncelikliyse değişken faiz değerlendirilebilir.
Erken ödeme yaparsam ne olur?
Konut kredisini vadesinden önce kapatmanız hâlinde bankalar kalan anapara üzerinden erken ödeme tazminatı alabilir; bu oran sözleşmede belirtilir ve genellikle kalan borcun %1-2'si kadardır. Buna rağmen kalan faiz yükünü ortadan kaldırdığı için erken ödeme çoğu senaryoda lehinizedir. Tazminat oranını sözleşmenizden kontrol edip tasarrufu net hesaplayın.
Hesaplayıcıdaki sonuç bankanın verdiği taksitle birebir aynı olur mu?
Aynı formülü kullandığımız için anapara + faiz taksiti genellikle bankanın verdiği tutarla aynı çıkar; birkaç kuruşluk farklar yuvarlamadan kaynaklanır. Ancak bankanın eklediği vergi, sigorta, DASK ve masraf kalemleri hesaba katılmadığı sürece toplam aylık ödemeniz daha yüksek olur. Bu kalemleri hesaplayıcıdaki ilgili alanlara girdiğinizde karşılaştırma netleşir.
Kredi başvurusunda hangi belgeler istenir?
Kimlik belgesi, gelir durumunu gösteren belgeler (bordro, gelir vergisi beyannamesi veya banka hesap dökümü), tapu veya satış vaadi sözleşmesi ve ekspertiz raporu genellikle istenen belgelerdir. Serbest meslek sahibiyseniz son iki yılın beyannameleri ve faaliyet belgesi talep edilir. Belge listesi bankaya göre değişebildiği için başvurudan önce teyit etmeniz süreci hızlandırır.