Borç Kapatma Planı Hesaplayıcı (Kartopu ve Çığ Yöntemi)
Tüm borçlarınızı, faiz oranlarını ve aylık ödeme bütçenizi girin; kartopu ve çığ yönteminin hangi borcu önce bitirdiğini, kaç ayda borçsuz kaldığınızı ve ne kadar faiz ödediğinizi karşılaştırın.
Bilgileriniz
Bu hesaplayıcı ne yapar?
Bu araç, birden fazla borcunuz olduğunda her birine ne kadar ödeme yapmanız gerektiğini ve borçsuzluğa hangi sırayla ulaşacağınızı planlar. Borçlarınızın bakiyesini, faiz oranını ve asgari ödemesini girdiğinizde hesaplayıcı, asgari ödemelerin toplamına ekleyebileceğiniz bir tutarı tüm yöntemler için ortak bir bütçe olarak kullanır. Tüm asgari ödemeler ödendikten sonra kalan bütçe, seçilen yöntemin belirlediği tek bir borca yönlendirilir; o borç kapanınca serbest kalan tutar bir sonraki borca eklenir.
İki yöntem farklı birer motivasyon ve maliyet dengesini temsil eder. Kartopu yöntemi en küçük bakiyeyi önce kapatır: matematiksel olarak her zaman en tasarruflu yol değildir ama ilk borcun kapanması hızlı olduğu için psikolojik ivme sağlar ve insanların planı sürdürme olasılığını artırır. Çığ (avalanche) yöntemi en yüksek faizli borcu önce kapatır: toplamda en az faiz ödenen yoldur, ancak ilk borcun kapanması daha uzun sürebilir.
Hesaplayıcı iki yöntemi yan yana koyarak kararı size bırakır. Sonuç ekranında her yöntemin toplam kapanış süresi, ödenen toplam faiz ve borçların kapanma sırası görünür. Fark genellikle sanıldığından küçüktür; borç yapınıza göre çığ yöntemi birkaç ay ve bir miktar faiz tasarrufu sağlarken, kartopu yöntemi ilk zaferi aylar önce yaşatır. Eğer iki yöntem arasındaki faiz farkı küçükse, sürdürebileceğiniz yöntemi seçmek daha akıllıcadır.
Planın en kritik bileşeni, asgari ödemelerin üzerine ekleyebileceğiniz tutardır. Bu tutar ne kadar büyükse kapanış süresi o kadar kısalır; etkisi neredeyse doğrusal değil, hızlanarak artar. Örneğin iki kat ek ödeme, süreyi iki kat kısaltmaktan daha iyi sonuç verebilir. Ayrıca plana yeni borç eklememek şarttır: kapatılan bir kredi kartının limitini yeniden kullanmak, planı baştan başlatır. Kapatılan kartların limitlerini düşürmek bu riski ortadan kaldırır.
Kullanılan formüller
Her ay önce tüm borçlara asgari ödeme yapılır, kalan bütçe seçilen borca aktarılır; borç kapanınca serbest kalan ödeme bir sonrakine eklenir.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
B_(d,k) |
d borcunun k ay sonundaki kalan bakiyesi |
i_d |
d borcunun aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12) |
Asgari_d |
d borcu için sözleşmede belirtilen asgari aylık ödeme |
Ek_d |
Asgari ödemenin üzerine hedeflenen borca yönlendirilen ek tutar |
Bütçe |
Her ay borçlara ayırdığınız toplam tutar; plan boyunca sabit kaldığı varsayılır |
Plan, bütçenizin her ay sabit kaldığını ve yeni borç eklenmediğini varsayar. Bazı kartlarda asgari ödeme, bakiyenin belirli bir yüzdesi olarak her ay yeniden hesaplandığı için gerçek tablo küçük farklar gösterebilir; ayrıca gecikme faizi bu hesaba dahil değildir.
Örnek: üç borç, 5.800 TL aylık bütçe
25.000 TL kredi kartı (aylık %4,2), 15.000 TL ihtiyaç kredisi (aylık %1,5) ve 80.000 TL taşıt kredisi (aylık %2,1); asgari ödemeler toplamı 3.750 TL, bütçe 5.800 TL.
| Strategy | Monthly payment | Months to clear | Total interest |
|---|---|---|---|
Çığ yöntemi borcu 1 ay erken bitiriyor ve 6.194 TL daha az faiz ödetiyor. Kartopu yöntemi ise ilk borcu 6. ayda kapatarak 10 ay önce bir "borç bitti" duygusu yaşatıyor. İki yöntem arasındaki faiz farkı bütçenizin yaklaşık %1'i kadar; bu nedenle hangi planı daha kolay sürdürecekseniz onu seçmek de akılcı bir tercihtir. Yalnızca asgari ödeme yapmak ise süreyi 77 aya çıkarıp faizi üç katına yakın artırıyor.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Borç kapatma planını yürütmek
Önce küçük bir acil durum tamponu kurun
Plana tam hızla başlamadan önce bir aylık giderinizi karşılayan küçük bir tampon biriktirin. Bu tampon olmadan beklenmedik bir masraf (lastik, diş tedavisi, küçük onarım) yeni borç demektir ve planı baştan başlatır. Tampon hazır olduğunda ek ödemeyi tam kapasiteyle yönlendirebilirsiniz.
Asgari ödemeleri asla aksatmayın
Planın mantığı, tüm borçlara asgari ödemeyi düzenli yapıp artan tutarı tek bir borca yönlendirmektir. Bir borcun asgari ödemesini kaçırırsanız gecikme faizi ve ücret devreye girer; bu, hedeflediğiniz borca ayırdığınız tutardan daha büyük bir kayıp yaratabilir. Tüm asgari ödemeler için otomatik talimat verin.
Yeni borç kanallarını kapatın
Kapatılan kredi kartının limitini kullanmaya devam etmek, borç kapatma planının en sık bozulma nedenidir. Kapatılan kartların limitini düşürün veya kartı fiziksel olarak erişemeyeceğiniz bir yerde tutun. Ayrıca alışveriş kredisi ve taksitli kampanyalarla yeni borç yaratmaktan kaçının.
Ek geliri doğrudan plana aktarın
Fazla mesai, ikramiye, yıllık izin satışı veya ikinci iş geliri gibi beklenmedik ek gelirler, planın en güçlü hızlandırıcısıdır. Bu gelirleri harcama bütçesine dahil etmek yerine doğrudan hedef borca yönlendirmek, kapanış tarihini aylar öne çeker. Yıl sonu ikramiyenizi baştan plana yazın.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Kartopu mu, çığ yöntemi mi daha iyi?
Matematiksel olarak çığ yöntemi (en yüksek faizli borcu önce kapatmak) her zaman en az faizi ödetir. Ancak fark, borç yapınıza göre genellikle küçüktür. Kartopu yöntemi ilk borcu daha hızlı kapatarak motivasyon sağlar ve araştırmalar, insanların kartopu planını daha uzun süre sürdürdüğünü gösteriyor. Sürdürebileceğiniz yöntem en iyi yöntemdir.
Kaç borcum varsa bu hesaplayıcıyı kullanmalıyım?
İki ve daha fazla borcunuz varsa planlamaya değer. Kredi kartı, ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi, öğrenim kredisi ve yakınlarınıza olan borçlar dahil tüm borçlarınızı aynı listeye koyun; faiz oranı sıfır olan borçları da ekleyin çünkü bunlar bütçenizden pay alır. Böylece hangi borcun ne zaman kapanacağını gerçekçi biçimde görürsünüz.
Ek ödeme tutarımı nasıl belirlemeliyim?
Gelirinizden zorunlu giderleri çıkardıktan sonra kalan tutarın tamamını değil, her ay düzenli olarak sürdürebileceğiniz bir kısmını belirleyin. Planın sürdürülebilirliği, tutarın büyüklüğünden daha önemlidir. Birkaç ay denedikten sonra rahatladığınızı görürseniz tutarı artırın; hesaplayıcıda yeni bütçeyle planı tekrar oluşturup kapanış tarihinin nasıl öne geldiğini görebilirsiniz.
Borçları tek bir kredide birleştirmek mantıklı mı?
Tüm borçların faiz oranı, birleştirme kredisinin oranından yüksekse ve kart limitleri kapatılırsa birleştirme hem taksiti düşürür hem takibi kolaylaştırır. Ancak vade uzarsa toplam faiz artabilir; ayrıca boşalan kart limitleri yeniden kullanılırsa borç ikiye katlanır. Birleştirme kararı vermeden önce toplam maliyeti bu hesaplayıcıdaki planla karşılaştırın.
Asgari ödeme yaparak borç kapanır mı?
Genellikle çok yavaş kapanır. Kredi kartlarında asgari ödeme bakiyenin küçük bir yüzdesi olduğu için ödediğiniz tutarın büyük kısmı faize gider ve bakiye neredeyse hiç azalmaz. Örnekte yalnızca asgari ödeme yapıldığında süre 77 aya çıkıyor ve ödenen faiz, planlı yaklaşımın üç katına yaklaşıyor.
Sıfır faizli borcu en sona mı bırakmalıyım?
Çığ yönteminde evet; sıfır faizli borç faiz üretmediği için öncelik verilmesi matematiksel bir kazanç sağlamaz. Ancak bu borç bir yakınınıza veya bir kuruma karşıysa ve ilişkinizi etkiliyorsa, küçük tutarlıysa erken kapatmak mantıklı olabilir. Ayrıca sıfır faizli dönemin süresi bitmek üzereyse, o borcu dönem bitmeden kapatmak öncelik kazanır.