İhtiyaç (Kişisel) Kredisi Hesaplayıcı
Kredi tutarını, yıllık faiz oranını, vadeyi ve masrafları girin; aylık taksitinizi, toplam faiz yükünüzü ve kredinin gerçek yıllık maliyetini görün.
Bilgileriniz
Bu hesaplayıcı ne yapar?
İhtiyaç kredisi, belirli bir teminat veya amaç göstermeden alınan, sabit taksitlerle geri ödenen tüketici kredisidir. Bu hesaplayıcı; kredi tutarı, yıllık faiz oranı ve vadeye göre aylık taksitinizi, vade boyunca ödeyeceğiniz toplam faizi ve toplam geri ödemeyi hesaplar. Kredi tahsis ücreti (dosya masrafı) ve diğer peşin masrafları da girdiğinizde, kredinin size gerçekte ne kadara mal olduğunu gösteren efektif maliyet ortaya çıkar.
İhtiyaç kredisini değerlendirirken bakılacak ilk sayı aylık taksit değil, toplam maliyettir. Aynı kredi tutarı için 12 ay ile 36 ay vade arasındaki fark, aylık taksitte büyük görünse de toplam faizde çok daha büyük bir fark yaratır. Örneğin 36 ay yerine 12 ay vade seçmek taksidi yaklaşık üç katına çıkarır ama toplam faizi genellikle yarıdan fazla azaltır. Hesaplayıcıda birkaç vade denemesi yaparak bu dengeyi kendi bütçenize göre kurabilirsiniz.
Kredinin gerçek maliyetini anlamanın doğru yolu, yıllık maliyet oranı (efektif faiz) kavramıdır. Bankanın ilan ettiği faiz oranı yalnızca anapara üzerinden işleyen faizi gösterir; dosya masrafı, sigorta primi ve hesap işletim ücreti gibi kalemler eklendiğinde kredinin size maliyeti yükselir. Bu nedenle iki bankanın faiz oranı aynı görünürken toplam maliyeti farklı olabilir. Hesaplayıcı, masrafları da hesaba katarak karşılaştırmayı adil hâle getirir.
Son olarak ihtiyaç kredisinin ne için kullanıldığı da önemlidir. Yüksek faizli kredi kartı borcunu kapatmak için ihtiyaç kredisi çekmek, kart faizinin kredi faizinden yüksek olduğu durumlarda mantıklı olabilir; ancak kartın limitini yeniden doldurursanız borcunuz ikiye katlanır. Tüketim harcaması için kredi çekmek ise toplam maliyeti görüp karar vermeyi gerektirir: peşin fiyatına taksit imkânı varsa, faizsiz taksit genellikle krediden daha avantajlıdır.
Kullanılan formüller
Sabit taksitli her kredide olduğu gibi aylık ödeme amortisman formülüyle, efektif maliyet ise nakit akışının iç verim oranıyla bulunur.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
A |
Aylık sabit taksit tutarı |
P |
Kredi tutarı (nominal anapara) |
i |
Aylık faiz oranı: yıllık nominal oran ÷ 12 |
n |
Vade ayı sayısı |
r |
Aylık efektif maliyet oranı; masraflar dahil edilerek çözülen iç verim oranı |
P_net |
Masraflar düşüldükten sonra elinize geçen net tutar |
Peşin masraflar kredi tutarından düşülüyorsa efektif maliyet yükselir; masraflar krediye ekleniyorsa anapara büyür ve faiz de bu tutar üzerinden işler. İki durum da toplam maliyeti artırır, ancak etkileri farklıdır. Kesin efektif oran için bankanızın yıllık maliyet oranı bildirimini isteyin.
Örnek: 100.000 TL ihtiyaç kredisi
100.000 TL kredi, %4,5 yıllık faiz, 36 ay vade ve 1.500 TL dosya masrafı varsayımıyla hesaplayalım.
| Figure | Result |
|---|---|
| 100.000 TL | |
| %4,5 | |
| %0,375 | |
| 36 ay | |
| 2.974,69 TL | |
| 7.088,84 TL | |
| 1.500 TL | |
| 108.588,84 TL | |
| %5,65 |
İlan edilen faiz %4,5 olsa da masraflar dahil edildiğinde kredinin gerçek yıllık maliyeti %5,6 civarına çıkıyor. Aynı krediyi 12 ayda geri ödeseydiniz taksit 8.538 TL olur, toplam faiz ise yalnızca 2.454 TL kalırdı. Bu karşılaştırma, vade seçiminin toplam maliyete etkisini net biçimde gösterir.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
İhtiyaç kredisinde maliyeti düşürmek
Faiz oranı kadar dosya masrafını da karşılaştırın
İki bankanın ilan ettiği faiz oranı aynı olabilir ama tahsis ücreti, sigorta şartı ve hesap işletim ücreti farklı olduğunda toplam maliyet değişir. Teklif isterken "yıllık maliyet oranı" ve "toplam geri ödeme" rakamlarını yazılı isteyin; karşılaştırmayı bu iki sayı üzerinden yapın.
Vadeyi ödeme kapasitenize göre en kısa tutun
Taksitin gelirinizin %30-35'ini geçmediği en kısa vadeyi seçin. Uzun vade taksidi rahatlatır ama toplam faizi hızla büyütür; ayrıca uzun vadeli kredilerde erken kapatma sıklıkla gündeme gelir ve bu da ek işlem maliyeti doğurur. Kısa vade, disiplinli bir bütçeyle birlikte en düşük maliyeti verir.
Kredi kartı borcunu kapatmak için kullanacaksanız limiti kısın
Kart faizi kredi faizinden yüksekse borcu ihtiyaç kredisiyle kapatmak mantıklıdır. Ancak boşalan kart limiti hızla yeniden doldurulursa toplam borcunuz artar. Kapatma işleminden sonra kart limitinizi düşürmek veya kartı geçici olarak dondurmak, bu tuzağa düşmenizi engeller.
Erken kapama koşullarını sözleşmeden okuyun
Bazı kredilerde erken ödeme tazminatı veya kapama ücreti bulunur; bazılarında ise yalnızca kalan faiz alınmaz. Sözleşmedeki erken ödeme maddesini imzalamadan önce okuyun. Erken kapatma hakkınızı kullanmayı planlıyorsanız, bu hakkı ücretsiz tanıyan bankayı tercih etmek uzun vadede size kazandırır.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
İhtiyaç kredisinde faiz oranı neye göre belirlenir?
Kredi notunuz, geliriniz, çalışma süreniz, mevcut borçlarınız ve kredi geçmişiniz temel belirleyicilerdir. Ayrıca piyasa faiz oranları, bankanın fonlama maliyeti ve kredi tutarı ile vade de oranı etkiler. Aynı banka, farklı müşterilere aynı ürün için farklı oranlar sunabilir; bu nedenle en az iki-üç teklif almak yerinde olur.
Efektif faiz ile nominal faiz arasındaki fark nedir?
Nominal faiz, yalnızca anapara üzerinden işleyen faiz oranıdır. Efektif faiz (yıllık maliyet oranı) ise dosya masrafı, sigorta ve diğer zorunlu giderler eklendikten sonra kredinin size gerçek yıllık maliyetidir. Efektif oran her zaman nominal orandan yüksektir ve iki teklifi karşılaştırmanın doğru yolu budur.
Dosya masrafı (tahsis ücreti) yasal olarak alınabilir mi?
Kredi tahsis ücreti, kredi sözleşmesinde belirtilmek kaydıyla alınabilir ve genellikle kredi tutarının belirli bir yüzdesi olarak hesaplanır. Üst sınır ve oran mevzuatla belirlenir. Sözleşmede yazılı olmayan kesintiler için bankanıza itiraz edebilir, gerekirse tüketici hakem heyetine başvurabilirsiniz.
Krediyi erken kapatırsam masraf öder miyim?
Konut kredilerinde erken ödeme tazminatı yaygındır; ihtiyaç kredilerinde ise koşullar bankaya ve sözleşmeye göre değişir. Bazı bankalar yalnızca kalan anapara ve işlemiş faizi alır, bazıları ek ücret uygular. Kapatma tutarını yazılı olarak isteyip sözleşmenizdeki erken ödeme maddesiyle karşılaştırın.
Kredi notum düşükse ne yapabilirim?
Başvurudan önce mevcut küçük borçlarınızı kapatmak, kredi kartı kullanım oranınızı limitin %30'unun altına indirmek ve son 6-12 ayda hiçbir ödemeyi geciktirmemek notunuzu hızla iyileştirir. Ayrıca düşük tutarlı bir kredi çekip düzenli ödemek, geçmiş oluşturarak sonraki başvurularda daha iyi oran almanızı sağlar.
Sigorta yaptırmak zorunda mıyım?
Bazı kredilerde hayat sigortası veya işsizlik sigortası sözleşme şartı olarak yer alır; bazılarında isteğe bağlıdır. Zorunlu olmayan sigortaları reddetmek kredinin toplam maliyetini düşürür. Sözleşmeyi imzalamadan önce hangi poliçenin zorunlu, hangisinin isteğe bağlı olduğunu net olarak sorun.