Öğrenim (Student Loan) Kredisi Hesaplayıcı
Kredi tutarını, faiz oranını ve geri ödeme vadesini girin; mezuniyet sonrası aylık taksitinizi, toplam faiz yükünüzü ve kredinin kaç yılda kapanacağını görün.
Bilgileriniz
Bu hesaplayıcı ne yapar?
Bu araç, eğitim finansmanı için alınan bir kredinin geri ödeme yükünü hesaplar. Kredi tutarını, yıllık faiz oranını ve geri ödeme vadesini girdiğinizde; aylık taksitinizi, vade boyunca ödeyeceğiniz toplam faizi ve toplam geri ödeme tutarını görürsünüz. Hesaplayıcı ayrıca aylık ek ödeme yaptığınızda kredinin kaç ay erken kapanacağını ve ne kadar faiz tasarruf edeceğinizi gösterir.
Öğrenim kredilerinin iki temel yapısı vardır. Birincisi, öğrenim süresi boyunca faizin işlediği ancak ödeme yapılmadığı, mezuniyetten sonra geri ödemenin başladığı yapıdır; bu durumda faiz anaparaya eklenerek (kapitalizasyon) borç büyür. İkincisi, öğrenim süresince faizin de devlet veya kurum tarafından karşılandığı yapıdır; bu durumda mezuniyetteki borcunuz çektiğiniz tutara yakın kalır. Hesaplayıcıya mezuniyet anındaki güncel bakiyeyi girmeniz, iki yapı arasındaki farkı net biçimde görmenizi sağlar.
Geri ödeme planı seçimi, aylık taksitten çok toplam maliyeti etkiler. Standart planda sabit taksitle belirli bir vade vardır ve en kısa sürede en az faiz ödenir. Gelire endeksli planlarda taksit, gelirinizin bir yüzdesi olarak belirlenir; düşük gelirli yıllarda ödeme kolaylaşır ama vade uzar ve toplam faiz artar. Uzun vadeli planlarda ise taksit küçülür, buna karşılık faiz yükü belirgin biçimde büyür. Hesaplayıcıda farklı vadeleri deneyerek bu dengeyi kendi gelirinize göre ayarlayabilirsiniz.
Ek ödeme, öğrenim kredisinde en yüksek getiriyi sağlayan hamlelerden biridir; çünkü bu kredilerde genellikle erken ödeme cezası bulunmaz ve faiz her dönem kalan bakiye üzerinden işler. Mezuniyetten sonraki ilk yıllarda, geliriniz henüz düşükken bile küçük ek ödemeler yapmak, ileride çok daha büyük bir yükü ortadan kaldırır. Hesaplayıcının ek ödeme alanını kullanarak kendi senaryonuzu karşılaştırın.
Kullanılan formüller
Aylık taksit standart amortisman formülüyle bulunur; öğrenim süresince faiz erteleniyorsa bakiye kapitalizasyonla büyür.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
A |
Geri ödeme dönemindeki aylık taksit |
P |
Çekilen kredi tutarı (kullandırılan anapara) |
B |
Geri ödeme başlarkenki bakiye; ertelenen faiz varsa anaparadan büyüktür |
i |
Aylık faiz oranı: yıllık oran ÷ 12 |
t |
Faizin ertelendiği ay sayısı (öğrenim süresi + ödemesiz dönem) |
n |
Geri ödeme vadesi (ay) |
E |
Taksitin üzerine yapılan aylık ek ödeme |
Hesaplayıcı, geri ödemenin sabit taksitle yapıldığını varsayar. Gelire endeksli planlarda taksit her yıl yeniden belirlendiği için sonuç dönemsel olarak güncellenmelidir. Ayrıca öğrenim kredilerinde uygulanan faiz indirimi, erteleme veya af gibi özel düzenlemeler bu hesaba dahil değildir.
Örnek: 400.000 TL öğrenim kredisi
400.000 TL kredi, %6,5 yıllık faiz ve 10 yıl geri ödeme vadesi varsayımıyla taksiti ve toplam maliyeti hesaplayalım.
| Figure | Result |
|---|---|
| 400.000 TL | |
| %6,5 | |
| 10 yıl (120 ay) | |
| 4.542 TL | |
| 145.076 TL | |
| 545.076 TL | |
| Yaklaşık 100 ay | |
| Yaklaşık 26.000 TL |
10 yıllık vadede ödediğiniz faiz, çektiğiniz kredinin %36'sı kadar ek yük getiriyor. Ayda 500 TL ek ödeme yaptığınızda kredi yaklaşık 20 ay erken kapanıyor ve 26.000 TL faiz tasarrufu sağlanıyor. Vadeyi 10 yıl yerine 15 yıla çıkarmak taksiti 3.484 TL'ye indirir ama toplam faizi 227.000 TL'ye çıkarır.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Öğrenim kredisi geri ödemesini yönetmek
Mezuniyetten hemen sonra otomatik ödeme talimatı verin
Gecikme faizi ve gecikme kaydı, kredinin maliyetini birkaç katına çıkarabilir ve kredi notunuzu yıllarca etkiler. Mezuniyet sonrası ilk aylarda nakit akışınız düzensiz olsa bile otomatik ödeme talimatı vererek gecikmeyi tamamen ortadan kaldırabilirsiniz. Ödeme güçlüğü yaşayacaksanız ödemeden önce bankayla erteleme görüşün.
Ödemesiz dönemi (grace period) faiz işleyen bir dönem olarak görün
Mezuniyetten sonra tanınan ödemesiz dönemde ödeme yapmasanız da faiz işlemeye devam eder ve anaparaya eklenir. Bu dönemde yalnızca faizi ödemek bile, kapitalizasyonu engelleyerek geri ödeme başladığında borcunuzun daha küçük olmasını sağlar.
Ek ödemeyi ilk yıllara yönlendirin
Faiz kalan bakiye üzerinden işlediği için mezuniyetten sonraki ilk 2-3 yılda yapılan ek ödemeler en yüksek tasarrufu üretir. Kariyerinizin başında gelirinizin bir kısmını buna ayırmak, ileride ev kredisi başvurusu yaparken borç-gelir oranınızı da rahatlatır.
Yapılandırma ve faiz indirimi fırsatlarını takip edin
Bazı dönemlerde erken ödeme indirimi, faiz affı veya yeniden yapılandırma kampanyaları çıkar. Bu dönemleri kaçırmamak için kredinizi veren kurumun bildirimlerini açık tutun. Yapılandırma teklifini değerlendirirken aylık taksitten çok toplam ödeme tutarına ve vadeye bakın.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Öğrenim kredisi faizi öğrencilik döneminde işler mi?
Kredi türüne göre değişir. Bazı kredilerde faiz öğrenim boyunca işler ama ödeme yapılmaz; bu faiz mezuniyette anaparaya eklenir ve borcunuzu büyütür. Bazı kredilerde ise faiz öğrenim süresince devlet tarafından sübvanse edilir ve mezuniyetteki borcunuz çektiğiniz tutara yakın kalır. Hangi yapıda olduğunuzu sözleşmenizden teyit edin.
Geri ödeme planları arasındaki fark nedir?
Standart planda sabit taksit ve belirli bir vade vardır; en kısa sürede en az faiz ödenir. Gelire endeksli planlarda taksit gelirinizin bir yüzdesidir, düşük gelirli dönemlerde rahatlatır ama vade uzar ve toplam faiz artar. Uzun vadeli planlarda taksit en düşüktür, toplam maliyet en yüksektir. Seçim, nakit akışı öngörünüze bağlıdır.
Ek ödeme yapmak faiz tasarrufu sağlar mı?
Evet. Öğrenim kredilerinde genellikle erken ödeme cezası yoktur ve faiz kalan bakiye üzerinden işler. Yaptığınız her ek ödeme bakiyeyi küçültür, sonraki dönemlerin faizini düşürür ve vadeyi kısaltır. Etki en çok kredinin ilk yıllarında belirgindir; bu yüzden mezuniyetten sonraki ilk yıllarda yapılan ek ödemeler en değerlidir.
Ödeme yapamayacak durumda kalırsam ne olur?
Ödemenizi geciktirmeden önce krediyi veren kurumla görüşün. Seçenekler arasında geçici ödemesiz dönem (erteleme), vade uzatma, taksit azaltma veya gelire endeksli plana geçiş bulunabilir. Haber vermeden ödemeyi durdurmak gecikme faizi ve olumsuz kredi kaydı doğurur; bunlar sonradan silinmez ve ileride konut kredisi başvurunuzu zorlaştırır.
Öğrenim kredisi kredi notumu nasıl etkiler?
Düzenli ödenen bir öğrenim kredisi, kredi geçmişinizin uzunluğunu ve ödeme disiplininizi göstererek notunuzu olumlu etkiler. Buna karşılık yüksek kalan bakiye, borç-gelir oranınızı yükselterek yeni kredi başvurularında limitinizi düşürebilir. Bu nedenle mezuniyet sonrası gelirinizin bir kısmını bu borcu hızla azaltmaya ayırmak, uzun vadede kredi kapasitenizi artırır.
Öğrenim kredisini kapatmak mı, yatırım yapmak mı mantıklı?
Karşılaştırma, kredinin faiz oranı ile yatırımın beklenen getirisi arasında yapılır. Kredi faizi, vergi sonrası beklenen getirinizden yüksekse borcu kapatmak matematiksel olarak daha avantajlıdır; çünkü faiz ödemekten kurtulmak garantili bir getiridir. Yatırım getirisi garanti değildir, bu nedenle riskten hoşlanmıyorsanız borcu kapatmak daha güvenli bir tercihtir.