Ek Ödeme (Erken Ödeme) Hesaplayıcı
Taksitinizin üzerine her ay ne kadar ek ödeyebileceğinizi girin; kredinizin kaç ay erken kapanacağını ve toplamda ne kadar faiz tasarruf edeceğinizi görün.
Bilgileriniz
Bu hesaplayıcı ne yapar?
Bu araç, mevcut taksitinizin üzerine her ay ek bir tutar ödemeniz hâlinde ne olacağını gösterir. Girdiğiniz kredi tutarı, faiz oranı ve vadeye göre normal ödeme planını kurar; ardından aylık ek ödemenizi (veya belirli bir ayda yapacağınız tek seferlik ara ödemeyi) hesaba katarak kredinin kaç ay erken kapanacağını ve vade boyunca ne kadar daha az faiz ödeyeceğinizi hesaplar. Sonuç ekranında tasarruf edilen ay sayısı, tasarruf edilen faiz tutarı ve yeni kapanış tarihi yan yana gelir.
Ek ödemenin bu kadar etkili olmasının nedeni, faizin her dönem kalan bakiye üzerinden hesaplanmasıdır. Anaparaya yaptığınız her ek ödeme, hem o günden sonraki faiz hesabını küçültür hem de gelecek aylarda faize giden payı anaparaya kaydırır. Bu nedenle ek ödemenin etkisi doğrusal değil kartopu gibidir: Aynı tutarı kredinin başında ödemek, sonunda ödemekten çok daha büyük tasarruf üretir.
Ek ödemenin nasıl uygulandığı da sonucu değiştirir. Yaygın iki yöntem vardır: taksit tutarını düşürüp vadeyi sabit tutmak veya taksiti sabit tutup vadeyi kısaltmak. Toplam faiz açısından ikinci yöntem belirgin biçimde daha avantajlıdır; çünkü bakiye daha hızlı erir. Bankanıza ara ödeme talimatı verirken "vade kısaltma" seçeneğini tercih ettiğinizi açıkça belirtin, aksi hâlde sistem varsayılan olarak taksit düşürme uygulayabilir.
Erken ödemenin maliyet tarafını da unutmayın: Konut kredisini vadesinden önce kapatmanız hâlinde banka, kalan anapara üzerinden erken ödeme tazminatı alabilir. Bu oran sözleşmenizde yazılıdır ve genellikle kalan borcun %1-2'si düzeyindedir. Hesaplayıcının verdiği faiz tasarrufundan bu tazminatı çıkardığınızda net kazancınızı bulursunuz; çoğu senaryoda tasarruf tazminatın kat kat üzerindedir.
Kullanılan formüller
Önce ek ödemesiz normal taksit ve toplam faiz bulunur, sonra ek ödeme eklenerek kapanış süresi yeniden çözülür.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
A |
Normal (ek ödemesiz) aylık taksit |
E |
Her ay yapılan ek anapara ödemesi |
P |
Kalan kredi tutarı (anapara) |
i |
Aylık faiz oranı: yıllık oran ÷ 12 |
n |
Sözleşmedeki toplam taksit sayısı |
k |
Ek ödeme yapılan ay sayısı; yeni kapanış süresi bu denklemin çözümüdür |
B_k |
k ay sonunda kalan bakiye; sıfıra ulaştığı an kredi kapanır |
Hesaplayıcı, ek ödemenin her ay düzenli yapıldığını ve doğrudan anaparadan düşüldüğünü varsayar. Bankanın aldığı erken ödeme tazminatı, ara ödeme ücreti veya hesap işletim ücreti bu sonuca dahil değildir; net tasarrufu bulmak için bu masrafları sonuçtan düşün.
Örnek: ayda 1.000 TL ek ödeme
320.000 TL kredi, %6,25 faiz, 30 yıl vade ve aylık 1.000 TL ek ödeme senaryosunu karşılaştıralım.
| Metric | Without extra | With $200 extra |
|---|---|---|
Ayda 1.000 TL ek ödeme, krediyi 201 ay (yaklaşık 17 yıl) öne çekiyor ve faiz yükünü %61 azaltıyor. Bunun karşılığında ilk 13 yıl boyunca aylık 1.000 TL daha fazla ödemeniz gerekir; yani tasarruf, ödeme gücünüzün istikrarlı olmasına bağlıdır. Kesin tutarları kendi girdilerinizle hesaplayıp bankanızın erken ödeme tazminatını da düşerek net kazancı doğrulayın.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Ek ödemeden en yüksek faydayı sağlamak
Vade kısaltma seçeneğini yazılı olarak isteyin
Ara ödeme talimatında "taksit sabit kalsın, vade kısalsın" ifadesini açıkça kullanın; aksi hâlde birçok banka varsayılan olarak taksiti düşürür. Taksit düşürme bütçenizi rahatlatır ama toplam faiz tasarrufunuz belirgin biçimde azalır.
Ek ödemeyi kredinin ilk yıllarına yoğunlaştırın
Faiz kalan bakiye üzerinden işlediği için ilk beş yılda yapılan 10.000 TL ek ödeme, on beşinci yılda yapılan aynı tutardan çok daha fazla faiz kaldırır. Elinize toplu para geçtiğinde önce yüksek faizli krediyi kapatmayı, sonra sırasıyla kalan borçlara yönelmeyi düşünün.
Yılda bir kez tam taksit ekleyin
Her ay küçük ek ödemeler yapmak yerine yılda bir kez (örneğin ikramiye veya kâr payı geldiğinde) bir tam taksit tutarında ara ödeme yapmak, uygulaması kolay ve etkili bir yöntemdir. Yılda bir ekstra taksit, 30 yıllık bir krediyi tipik olarak 4-6 yıl kısaltır.
Erken ödeme tazminatını hesaba katın
Krediyi tamamen kapatırken bankanın kalan anapara üzerinden aldığı tazminat, tasarrufunuzun bir kısmını götürebilir. Kapatma kararı vermeden önce bankanızdan yazılı kapatma tutarı isteyin; bu tutarı hesaplayıcıdaki faiz tasarrufundan çıkararak gerçek net kazancınızı görün.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Ayda 1.000 TL ek ödeme kredimi ne kadar kısaltır?
Etki; kredi tutarına, faiz oranına ve kalan vadeye göre değişir. %6-7 bandında bir faizle 30 yıllık yeni bir konut kredisinde aylık 1.000 TL ek ödeme, vadeyi tipik olarak 15-17 yıl kısaltır ve toplam faizi yarıdan fazla azaltır. Kendi rakamlarınızla kesin sonucu görmek için tutar, oran ve vade alanlarını doldurup ek ödeme kutusuna 1.000 yazmanız yeterlidir.
Ek ödeme her ay aynı olmak zorunda mı?
Hayır. Düzensiz ek ödemeler de aynı derecede etkilidir; önemli olan ödemenin anaparadan düşülmesidir. Bazı aylar 500 TL, bazı aylar 3.000 TL ödeyebilirsiniz. Hesaplayıcıda ortalama bir aylık ek ödeme girerek yaklaşık sonucu görebilir, tek seferlik ara ödeme için ayrı alanı kullanabilirsiniz.
Ek ödeme mi, vadede yapılandırma mı daha avantajlı?
Faiz oranları belirgin biçimde düştüyse yapılandırma genellikle daha güçlü bir araçtır; çünkü tüm kalan bakiye için daha düşük oran geçerli olur. Oran aynı kaldığı sürece ek ödeme tek seçenektir. İkisini birleştirmek de mümkündür: önce yapılandırıp taksiti düşürün, sonra ek ödeme yaparak vadeyi kısaltın.
Ek ödeme yapmak acil durum fonumu zayıflatır mı?
Bu gerçek bir risktir. Krediye yatırdığınız para geri alınamaz; beklenmedik bir işsizlik veya sağlık masrafında yeniden kredi kullanmanız gerekebilir ve bu genellikle daha pahalıya gelir. Yaygın öneri, önce 3-6 aylık giderinizi karşılayan bir acil durum fonu tutmak, sonra kalan nakit akışını ek ödemeye yönlendirmektir.
Kredi tamamen kapandığında ne yapmam gerekir?
Son ödemeden sonra bankanızdan borcun kapandığına dair yazı ve ipoteğin kaldırılması (fek) için gerekli belgeleri isteyin. Tapu müdürlüğünde ipotek terkin işlemini yaptırmazsanız, tapu kaydınızda ipotek görünmeye devam eder ve evi satarken sorun çıkar. Kapandıktan sonra hesaplayıcıdaki erken ödeme tazminatını da kontrol edip itiraz süresini kaçırmayın.