Ödeme Planı (Amortisman Tablosu) Hesaplayıcı
Kredi tutarını, faiz oranını ve vadeyi girin; her taksitin anapara, faiz ve kalan bakiye dağılımını satır satır gösteren tam ödeme planını oluşturalım.
Bilgileriniz
Bu hesaplayıcı ne yapar?
Ödeme planı, kredinizin her taksitinde ne kadar anapara ve ne kadar faiz ödediğinizi, o taksitten sonra kalan borcunuzun ne kadar olduğunu satır satır gösteren tablodur. İngilizce kaynaklarda "amortization schedule", banka ekstrelerinde ise geri ödeme planı olarak geçer. Bu hesaplayıcı, girdiğiniz kredi tutarı, faiz oranı ve vadeye göre böyle bir planı saniyeler içinde oluşturur ve ister aylık ister yıllık özet hâlinde incelemenize izin verir.
Tabloyu okurken en çok şaşırtan şey, taksitlerin sabit kalmasına rağmen içeriğinin sürekli değişmesidir. İlk satırlarda faiz kalemi büyüktür; çünkü faiz her ay kalan bakiye üzerinden hesaplanır ve bakiye henüz yüksektir. Her taksitte anaparadan bir miktar düştüğü için sonraki ayın faizi biraz azalır, dolayısıyla anaparaya kalan pay biraz artar. Bu kartopu etkisi vadinin sonuna doğru hızlanır; kredinin son yıllarında ödediğiniz tutarın neredeyse tamamı anaparaya gider.
Bu tablo, kredi kararlarında en çok işe yarayan belgedir. Erken ödeme yapmayı düşünüyorsanız, hangi ayın sonunda yaptığınızda ne kadar faiz kaldıracağınızı tablodan doğrudan görürsünüz. Kredinizi yeniden finanse etmeyi planlıyorsanız, kalan bakiyenin hangi tarihte ne olduğunu bilmek yeni kredinin tutarını doğru belirlemenizi sağlar. Ayrıca yıl bazında özet alarak vergi ya da bütçe planlaması için yıllık faiz toplamını çıkarabilirsiniz.
Tablodaki her satırın doğruluğunu kontrol etmek kolaydır: taksit tutarı, o ayın faiz ve anapara toplamına eşit olmalıdır; kalan bakiye ise bir önceki bakiyeden ödenen anaparayı çıkardığınızda elde ettiğiniz sayıdır. Son satırda kalan bakiye sıfıra iner. Bu üç kontrolü birkaç satırda yaptığınızda, hesaplayıcının bankanızın planıyla aynı mantıkla çalıştığını kendiniz doğrulayabilirsiniz.
Kullanılan formüller
Planı üretmek için önce sabit taksit hesaplanır, ardından her dönem faiz ve anapara payı ayrıştırılır.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
A |
Her dönem ödenen sabit taksit (anapara + faiz) |
P |
Kredi tutarı (başlangıç anaparası) |
i |
Dönemsel faiz oranı; aylık ödemede yıllık oran ÷ 12 |
n |
Toplam dönem sayısı |
k |
Kaçıncı dönemde olduğumuz (1, 2, 3 … n) |
B_k |
k dönem sonunda kalan bakiye; B_0 başlangıçta kredi tutarına eşittir |
Faiz_k |
k döneminde ödenen faiz; her zaman bir önceki dönemin kalan bakiyesi üzerinden hesaplanır |
Son dönemde anapara payı, kalan borcu tam olarak kapatacak şekilde düzeltilir; bu nedenle son taksit diğerlerinden birkaç kuruş farklı olabilir. Tablo, taksitlerin zamanında ve eksiksiz ödendiği varsayımıyla üretilir.
Örnek ödeme planı
320.000 TL kredi, %6,25 yıllık faiz ve 30 yıl vade için planın ilk aylarını ve yıl özetlerini inceleyelim.
| Month | Payment | Interest | Principal | Balance |
|---|---|---|---|---|
İlk yıl ödediğiniz 23.640 TL'nin 19.916 TL'si faize, yalnızca 3.724 TL'si anaparaya gitmiştir. Buna karşılık son taksitte faizin payı 10 TL'ye iner. Bu karşıtlık, kredinin ilk yıllarında yapılan ek ödemelerin neden bu kadar etkili olduğunu açıklar.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Ödeme planını nasıl kullanmalısınız?
Tabloyu yıllık özete çevirip büyük resme bakın
360 satırlık liste göz korkutucu olabilir; yıllık özet görünümünde her yıl ödediğiniz toplam faiz ile o yıl eriyen anapara miktarını yan yana görürsünüz. Kredinin hangi yıldan sonra "sizin lehinize" dönmeye başladığını bu özet çok net gösterir.
Kalan bakiyeyi refinansman kararında kullanın
Yeniden finansmanda yeni kredinin tutarı, eski kredinin kalan bakiyesidir; bu sayıyı tahmin etmek yerine planınızdan okuyun. Kalan bakiyeyi ve kalan taksit sayısını bildiğinizde, yeni teklifin gerçekten tasarruf sağlayıp sağlamadığını birkaç dakikada kesin olarak hesaplayabilirsiniz.
Erken ödemeyi ilk yıllara denk getirin
Faiz her ay kalan bakiye üzerinden işlediği için, aynı büyüklükteki ek ödeme kredinin başında çok daha fazla faiz kaldırır. İlk beş yılda yaptığınız ek ödemeler, vadenin sonunda yapacağınız aynı tutardaki ödemeden kat kat daha değerlidir.
Planı dosya olarak saklayın
Hesapladığınız planı yazdırıp ya da PDF olarak kaydedip kredi dosyanızda tutun. Bankanın verdiği planla karşılaştırdığınızda küçük farklar (yuvarlama, ilk taksitin gün sayısına göre farklı olması) hemen göze çarpar ve gerekiyorsa bankanıza sorabilirsiniz.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Ödeme planı neden ilk yıllarda faiz ağırlıklı?
Faiz, her dönem kalan bakiye üzerinden hesaplanır ve taksit sabit olduğu için faize giden pay da başlangıçta yüksektir. Kalan bakiye azaldıkça faiz tutarı düşer, boşalan kısım anaparaya kayar. Bu, eşit taksitli kredilerin matematiksel bir sonucudur; bankanın tercihi değildir.
Amortisman tablosu ile gerçek ekstrem farklı olabilir mi?
Evet. Değişken faizli kredilerde oran her dönem güncellendiği için tablo yeniden hesaplanır. Ayrıca gecikme faizi, ödenmeyen taksit, ara ödeme veya yapılandırma gibi durumlar planı değiştirir. Tabloyu, faiz oranı sabit kaldığı ve tüm taksitleri zamanında ödediğiniz varsayımıyla bir referans olarak kullanın.
Ara ödeme yaptığımda tablo nasıl değişir?
Ara ödeme doğrudan anaparadan düşülür, böylece kalan bakiye azalır ve sonraki dönemlerin faizi düşer. Banka iki yöntemden birini uygular: taksit tutarını düşürüp vadeyi korumak ya da taksiti sabit tutup vadeyi kısaltmak. İkincisi toplam faiz açısından belirgin biçimde daha avantajlıdır.
Tablodaki tutarlar neden kuruşu kuruşuna bankayla aynı olmayabilir?
Bankalar bazı durumlarda faizi günlük işletir, ilk taksiti kredi kullandırım tarihi ile ilk ödeme günü arasındaki gün sayısına göre farklı hesaplar ve ara ödemelerde planı yeniden düzenler. Bu nedenle birkaç liralık farklar normaldir. Fark büyükse (örneğin onlarca lira) taksit sayısını ve faiz oranını bankanızla teyit edin.
Kaç dönemlik plan oluşturabilirim?
Hesaplayıcı 100 yıla kadar (1.200 dönem) plan üretebilir; bu, en uzun konut kredisi vadelerini rahatça kapsar. Çok uzun planlarda tarayıcı performansını korumak için tablo başlangıçta kısaltılmış gösterilir; "daha fazla göster" ile tamamını açabilir veya yıllık özet görünümüne geçebilirsiniz.