Kredi Amortismanı ve Ödeme Planı Nasıl Çalışır?
Kredi Amortismanı Nedir?
Amortisman, borç alınan anaparanın belirli bir vade boyunca periyodik taksitlerle düzenli ve planlı biçimde geri ödenmesidir. Yalnızca faizi ödenen veya vadesinde toplu ödeme gerektiren (balon) kredilerden farklı olarak, eşit taksitli amortisman planında her taksit hem anaparayı hem de o dönemin faizini kapsar; böylece son taksit ödendiğinde borç bakiyesi tam olarak 0,00 TL'ye düşer.
Sabit faizli konut ve ihtiyaç kredilerinde aylık ödediğiniz toplam taksit tutarı vade boyunca sabittir. Ancak bu taksitin içindeki anapara ve faiz dağılımı her ay değişir. Borç maliyetini düşürmek ve doğru kararlar almak için bu mekanizmayı anlamak şarttır.
Eşit Taksit (Amortisman) Matematiksel Formülü
AmortGrid üzerindeki tüm taksit hesaplamaları, finans dünyasında evrensel olarak kabul gören eşit taksit denklemine dayanır:
| Sembol | Açıklama | Örnek Değer |
|---|---|---|
A | Dönemsel eşit taksit (anapara + faiz) | 1.896,20 TL |
P | Kredi anaparası (borç alınan net tutar) | 300.000 TL |
i | Dönemsel faiz oranı (Yıllık nominal faiz ÷ Yıldaki taksit sayısı) | %6,5 ÷ 12 = 0,0054167 |
n | Toplam taksit sayısı (Vade yılı × Yıldaki taksit sayısı) | 30 × 12 = 360 ay |
Taksit tutarını kuruşu kuruşuna görmek için Konut Kredisi Taksit Hesaplayıcı sayfamızı kullanabilirsiniz.
İlk Yıllarda Taksit Neden Çoğunlukla Faize Gider?
Kredi kullanan tüketicilerin en çok şaşırdığı konu, ilk yıllarda düzenli ödeme yapmalarına rağmen anapara borcunun neredeyse hiç azalmamasıdır. Bu bir banka hilesi veya ek ceza değildir; faiz matematiğinin doğrudan bir sonucudur. Faiz her zaman kalan anapara borcu üzerinden hesaplanır.
Örneğin 300.000 TL kredi çektiğinizde, ilk ayın faizi kalan tüm 300.000 TL üzerinden işler. Taksitinizin büyük bir kısmı bu faizi karşılamaya gider; anaparadan yalnızca küçük bir dilim düşer. Zamanla anapara eridikçe bir sonraki ayın faiz yükü azalır ve taksitin daha büyük bir kısmı anapara ödemesine ayrılır.
Dönüm Noktası (Crossover Month)
Aylık taksitin içinde anaparanın faizi geçtiği an, kredinin kritik dönüm noktasıdır:
- 30 Yıllık Kredide (%6,5): Dönüm noktası yaklaşık 17. yılda (203. taksit) gerçekleşir. İlk 17 yıl boyunca ödemelerinizin çoğunluğu faize gider.
- 15 Yıllık Kredide (%6,0): Dönüm noktası 3. yılda (37. taksit) aşılır. Çok daha hızlı bir şekilde doğrudan evinizin mülkiyetine yatırım yapmış olursunuz.
Erken ve Ek Anapara Ödemelerinin Gücü
Doğrudan anaparaya yapılan her ek ödeme, o tutarın gelecekte üreteceği tüm bileşik faizleri tek seferde yok eder. Düzenli olarak taksite ek 200 TL anapara ödemesi yapmak, 30 yıllık krediyi yaklaşık 7 yıl kısaltabilir ve devasa faiz tasarrufu sağlar.
Kendi krediniz için ödeme planını incelemek ve tasarruflarınızı test etmek için:
- Konut Kredisi Taksit Hesaplayıcı — Vergi, masraf ve sigorta dahil aylık maliyeti görün.
- Ödeme Planı (Amortisman Tablosu) — 360 aylık tüm anapara ve faiz dağılımını grafiklerle inceleyin.
- Erken Ödeme Tasarrufu Hesaplayıcı — Ek ödemelerin kredinizi ne kadar öne çekeceğini görün.
Son inceleme: 2026-10-11.