İki Haftada Bir Ödeme Hesaplama
Aylık taksitin yarısını iki haftada bir ödemenin kredinizden kaç yıl ve ne kadar faiz sildiğini görün — ve aynı tutarı daha sık ödemenin neden neredeyse hiçbir şey kazandırmadığını.
Bilgileriniz
İki haftada bir ödeme gerçekte ne yapar
İki haftada bir ödeme yöntemi krediyi yıllar önce bitirir, ama neredeyse hiçbir zaman insanların sandığı sebeple değil. Tasarruf daha sık ödemekten gelmiyor, daha çok ödemekten geliyor.
Bu ayrım önemli çünkü ikisi kolayca karıştırılıyor. Aylık taksiti ikiye bölüp iki haftada bir öderseniz yılda 26 yarım ödeme yaparsınız; bu da 12 yerine 13 tam taksit demektir. Yılda bir ekstra taksit ödemiş olursunuz ve asıl krediyi kısaltan şey bu ekstra anaparadır. Aynı yıllık tutarı aylık yerine iki haftalık ödemek neredeyse hiçbir şey kazandırmaz, çünkü nominal oranın 26'ya bölünmesi ek sıklığı telafi eder.
300.000 dolar kredi, yüzde 6,5 faiz ve 30 yıl vadede aylık taksit 1.896,20 dolardır. Yarısı 948,10 dolar eder ve iki haftada bir ödendiğinde yılda 24.650,60 dolar ödemiş olursunuz; aylık planda bu 22.754,40 dolardır. Yılda fazladan ödenen 1.896 dolar her kalan aydan faiz söker ve kredi 30 yıl yerine yaklaşık 24 yıl 2 ayda biter. Toplam faiz 382.633 dolardan 294.512 dolara iner; yani 88.122 dolar tasarruf.
Asıl engel matematik değil, uygulama. Çoğu banka resmî iki haftalık program için kurulum ücreti alıyor ve bazıları yarım ödemeleri tam bir taksit birikene kadar bekletiyor; bu da faiz tasarrufunu geciktirir. Aynı faydayı ücretsiz olarak, yılda bir kez fazladan bir taksiti doğrudan anaparaya ödeyerek ve bunu açıkça anapara ödemesi olarak işaretleyerek elde edebilirsiniz. Bankanın sunduğu programı bu seçenekle karşılaştırmaya değer.
Karşılaştırma nasıl hesaplanıyor
Aynı kredi üzerinde iki plan çalıştırılır: standart aylık plan ve taksitin yarısını iki haftada bir ödeyen plan.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
Aylık taksit |
Amortisman formülünden çıkan standart taksit |
İki haftalık ödeme |
Tam yarısı, iki haftada bir ödenir |
26 |
Bir yıldaki iki haftalık dönem sayısı; 12 yerine 13 tam taksit |
i |
Dönemsel faiz: iki haftalık planda yıllık oranın 26'ya bölümü |
İki planın dönem sayıları farklıdır (360'a karşı 628) ve bunları doğrudan karşılaştırmak anlamsızdır. Bu yüzden fark, dönem sayısı yerine takvim süresiyle — kaç ay önce bittiğiyle — raporlanır.
Örnek: 300.000 dolar, %6,5 faiz, 30 yıl
Aynı kredinin aylık plan ve hızlandırılmış iki haftalık planla sonucu.
| Figure | Monthly plan | Biweekly plan |
|---|---|---|
Yılda fazladan 1.896 dolar ödüyorsunuz; bu iki haftada bir yaklaşık 79 dolara denk gelir ve kredi neredeyse altı yıl önce bitiyor. Kısalan vade boyunca ödenen 11.398 dolarlık ek tutar bir maliyet değil: kendi borcunuzu azalttı. Gerçek tasarruf, hiç tahsil edilmeyen 88.122 dolar faizdir.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Ücret ödemeden aynı faydayı elde etmek
Kendiniz uygulayın, parayı elinizde tutun
Yılda bir kez fazladan bir taksiti doğrudan anaparaya ödemek, resmî iki haftalık programla neredeyse aynı sonucu verir ve hiçbir ücret gerektirmez. Ödemeyi açıkça anapara olarak işaretleyin ki banka onu gelecek ayın taksitine mahsup etmesin.
Bankanın programının gerçekte ne aldığını sorun
Birkaç yüz dolarlık kurulum ücreti yaygındır ve bazı programlar işlem başına ücret alır. Tasarruf 88.122 dolarsa 400 dolarlık kurulum ücreti önemsizdir; ama 628 ödemenin her birinden 5 dolar alınıyorsa bu 3.000 doları aşar.
Yarım ödemelerin hemen işlendiğinden emin olun
Bazı bankalar iki haftalık ödemeleri biriktirip tam bir taksit oluşunca uygular. Bu, faydanın çoğunu siler çünkü tasarruf anaparanın olabildiğince erken azalmasına bağlıdır. Her ödemenin ne zaman ve nasıl işlendiğini açıkça sorun.
Nakit başka yerde daha iyi kullanılır mı, bakın
Plan 24 yıl boyunca yılda fazladan 1.896 dolar taahhüt ediyor. Yüzde 20 üzeri faizli kredi kartı borcunuz varsa oraya giden her dolar buradaki %6,5'ten daha fazla kazandırır. Önce pahalı borcu kapatın, sonra konut kredisini hızlandırın.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
İki haftada bir ödeme krediyi gerçekten erken bitirir mi?
Evet, çünkü yılda 26 yarım ödeme yaparsınız; bu 12 yerine 13 tam taksit eder. 300.000 dolar, yüzde 6,5 faizli bir kredide vadeden yaklaşık 70 ay siler ve 88.000 dolar civarı faiz tasarrufu sağlar. Tasarruf sıklıktan değil, fazladan ödemeden gelir.
Ayda iki kez ödemek aynı tasarrufu sağlar mı?
Hayır. Taksitin yarısını ayın 1'inde yarısını 15'inde ödemek yine yılda 12 taksit demektir. Fayda için yılda 26 ödeme gerekir; bu da ayda iki kez değil, iki haftada bir ödemek anlamına gelir ve on üçüncü taksiti üreten şey budur.
Bankanın programını mı kullanmalıyım, kendim mi yapmalıyım?
Kendiniz yapmak genelde daha iyidir. Yılda bir kez fazladan bir taksiti anaparaya ödeyip anapara olarak işaretlemek neredeyse aynı sonucu verir; kurulum ücreti ve işlem başına ücret yoktur. Resmî program ancak banka hiçbir ücret almıyorsa ve her yarım ödemeyi anında işliyorsa mantıklıdır.
İki haftada bir ödemek mi, yılda bir toplu ödeme mi daha iyi?
İkisi göründüğünden daha yakındır. İki haftalık plan anaparayı yıl içinde daha erken azalttığı için biraz daha fazla faiz tasarrufu sağlar; ama yıllık toplu ödeme yönetmesi daha kolaydır ve bankanın ödemeleri zamanında işlemesine bağlı değildir. İkisi de hiçbir şey yapmamaktan açık ara iyidir.
İki haftada bir ödeme kredi notumu bozar mı?
Hayır. Daha sık ödeme kredi notunu etkilemez ve bakiyeyi daha hızlı azaltmak zamanla kredi/değer oranınızı iyileştirir; bu da ileride refinansman veya ek kredi başvurusunda işinize yarar. Tek risk, artan karmaşıklık yüzünden bir ödemenin kaçırılmasıdır.