Kredi ve Mortgage Karşılaştırma Hesaplayıcı
İki farklı bankanın kredi teklifini yan yana karşılaştırarak hangisinin daha karlı olduğunu, fazladan ödenen masrafların kaç ayda geri kazanıldığını kuruşu kuruşuna hesaplayın.
Bilgileriniz
Kredi tekliflerini karşılaştırmak neden binlerce lira kazandırır?
Ev veya ihtiyaç kredisi araştırırken doğru kararı vermek sadece nominal faiz oranına bakmakla mümkün değildir. Bankalar genellikle farklı maliyet yapılarıyla teklif sunarlar: Bir banka biraz daha yüksek faiz sunarken sıfır dosya masrafı teklif edebilir; diğer banka ise daha düşük faiz karşılığında peşin komisyon veya kredi tahsis ücreti talep edebilir.
Hangi teklifin daha avantajlı olduğunu belirlemenin tek yolu başa baş noktası (Break-Even) analizidir. Peşin masraf ödeyerek daha düşük faiz aldığınızda, gelecekteki aylık taksitleri düşürmek için bugün cebinizden fazladan nakit çıkarmış olursunuz. Ödediğiniz ek masrafı aylık taksit tasarrufuna böldüğünüzde, harcadığınız parayı kaçıncı ayda amorti edeceğinizi görürsünüz.
Eğer evi veya krediyi bu başa baş süresinden önce satmayı veya yapılandırmayı (refinansman) planlıyorsanız, peşin masraf ödemek zarar ettirir. Ancak krediyi bu süreden daha uzun süre taşıyacaksanız, geçen her ay net kazanç sağlar ve toplam vadede binlerce lira faiz tasarrufuna dönüşür.
Bu hesaplayıcı, iki rakip kredi teklifinin aylık taksitlerini, toplam geri ödeme tutarlarını, başa baş amortisman süresini ve ömür boyu net tasarruf tutarını saniyeler içinde karşılaştırır.
Kredi karşılaştırma ve başa baş amortisman formülü
Peşin ödenen ek masrafların geri kazanılma süresi, masraf farkının aylık taksit tasarrufuna bölünmesiyle bulunur:
| Symbol | Meaning |
|---|---|
Masraf Farkı |
Teklif B için bugün peşin ödenen fazladan tutar ($6.000 − $2.000 = $4.000) |
Taksit Tasarrufu |
Teklif B ile sağlanan aylık taksit avantajı ($2.528,27 − $2.398,20 = $130,07/ay) |
Başa Baş Ayı |
$4.000 ÷ $130,07 = 31 ay (masrafın amorti edildiği süre) |
Net Tasarruf |
30 yıllık vadede elde edilen net faiz kazancı ($42.825,20) |
Daha düşük faizli teklif aynı zamanda daha düşük masrafa sahipse, hiçbir bekleme süresi olmadan ilk aydan itibaren daha avantajlıdır.
Kredi karşılaştırma hesaplama örneği
400.000 dolar tutarında 30 yıl vadeli iki kredinin karşılaştırması: %6,50 faiz ve $2.000 masraflı Teklif A ile %6,00 faiz ve $6.000 masraflı Teklif B karşılaştırma tablosu:
| Comparison Metric | Financial Figure |
|---|---|
| Teklif A aylık taksit (%6,50 faizle) | $2.528,27 |
| Teklif B aylık taksit (%6,00 faizle) | $2.398,20 |
| Teklif B ile aylık taksit avantajı | $130,07 |
| Teklif B için peşin ödenen ek masraf | $4.000,00 |
| Peşin masrafın başa baş amorti süresi | 31 ay |
| 30 yılda elde edilen net toplam tasarruf | $42.825,20 |
Bu senaryoda peşin ödenen $4.000 ek masraf 31 ayda (yaklaşık 2,6 yıl) kendini amorti eder. Krediyi 2,6 yıldan uzun süre taşıyacak borçlular için Teklif B toplamda $42.825 net faiz tasarrufu sağlar.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Kredi tekliflerini karşılaştırırken dikkat edilecekler
Resmi kredi teklif formundaki (Loan Estimate) masrafları inceleyin
Bankaların sunduğu resmi teklif mektuplarındaki dosya masrafı, tahsis ücreti ve ekspertiz kalemlerini mutlaka karşılaştırın.
Evde ne kadar süre oturacağınızı gerçekçi değerlendirin
Eğer 3-4 yıl içinde evi satma veya taşınma ihtimaliniz varsa, peşin faiz indirim puanı satın almaktan kaçının.
Bankalar arasında pazarlık yapın
Elinizdeki rakip banka teklifini göstererek dosya masraflarının silinmesini veya faiz oranının eşitlenmesini talep edebilirsiniz.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Kredi faiz indirim puanı (Discount Points) satın almak mantıklı mı?
Eğer krediyi başa baş süresinden (genellikle 2 ila 4 yıl) daha uzun süre kullanacaksanız faiz indirim puanı satın almak toplamda ciddi faiz tasarrufu sağlar.
Aylık taksit farkı ile toplam maliyet farkı neden farklıdır?
Aylık taksit sadece her ay ödenen tutardır; toplam maliyet ise 15 veya 30 yıl boyunca ödenen tüm taksitlerin ve peşin masrafların toplamıdır.
Akdi faiz oranı ile Yıllık Maliyet Oranı (APR) arasındaki fark nedir?
Akdi faiz borcun ana faizini gösterirken, Yıllık Maliyet Oranı (APR) dosya masrafları, komisyonlar ve sigortalar dahil tüm kredi maliyetini yıllık yüzde olarak gösterir.
15 yıl vadeli kredi ile 30 yıl vadeli kredi nasıl karşılaştırılır?
15 yıllık kredide aylık taksitler daha yüksektir ancak toplam faiz yarı yarıya azalır. 30 yıllık kredi ise aylık bütçeyi rahatlatır ancak uzun vadede daha çok faiz ödetir.