İpotek Sigortası (PMI) Hesaplayıcı
Evin fiyatını, peşinat oranını ve faiz oranını girin; aylık ipotek sigortası primini, sigortanın ne zaman sona ereceğini ve toplam maliyetini görün.
Bilgileriniz
Bu hesaplayıcı ne yapar?
Peşinat oranı belirli bir eşiğin altında kaldığında kredi veren kurumlar, krediyi riskten korumak için aylık ipotek sigortası ister. Bu hesaplayıcı, primin aylık tutarını, taksitinize eklenmesiyle oluşan toplam ödemeyi, sigortanın hangi ay sona ereceğini ve bu süre boyunca ödeyeceğiniz toplam tutarı gösterir. Ayrıca peşinatı kaça çıkarmanız hâlinde primin hiç alınmayacağını da hesaplar.
Primin tutarı iki değişkene bağlıdır: kredi tutarı ve yıllık prim oranı. Oran, peşinat oranı, kredi türü ve kredi notunuza göre değişir; kredi tutarı büyüdükçe ve peşinat oranı düştükçe prim de artar. Bu nedenle prim, sabit bir ücret değil kredi büyüklüğüne bağlı bir kalemdir. Hesaplayıcı, yıllık prim oranını kredi tutarına uygulayıp 12'ye bölerek aylık tutarı bulur ve bunu taksitinize ekler.
Sigortanın ne zaman biteceği, primin toplam maliyetini belirleyen asıl sorudur. İki yol vardır: kredi bakiyesinin normal ödemelerle ev değerinin %80'inin altına inmesi ya da evin değer artışı sayesinde kredi/değer oranının bu eşiğin altına düşmesi. Değer artışı yüksekse sigorta daha erken kalkabilir; ancak bunun için genellikle güncel bir ekspertiz raporuyla bankaya yazılı başvuru yapmanız gerekir. Prim çoğu durumda kendiliğinden sona ermez.
Hesaplayıcı yalnızca prim kalemini modeller; kapanış masrafları, ön ödemeli vergiler ve varsa aidat bu tutarın dışındadır. Ayrıca farklı kredi türlerinde primin sona erme kuralları değişir; bazı kredilerde prim, kredi/değer oranı eşiğin altına inse bile belirli bir süre devam eder. Kesin koşullar için kredi sözleşmenizi ve bankanızın güncel tarifesini esas alın.
Kullanılan formüller
Aylık prim, kredi tutarı ile yıllık prim oranından; sigortanın süresi ise bakiyenin veya ev değerinin %80 eşiğine ulaşmasından bulunur.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
Peşinat |
Ev fiyatının yüzdesi olarak alıcının ödediği tutar; %20 ve üzerinde prim alınmaz |
Kredi tutarı |
Ev fiyatından peşinat düşüldükten sonra kalan ve prim hesaplanan tutar |
Yıllık prim oranı |
Kredi tutarına uygulanan yıllık sigorta oranı; peşinat oranı ve kredi notuna göre değişir |
Aylık prim |
Taksite eklenen aylık sigorta tutarı |
Kredi/değer oranı |
Kalan kredi bakiyesinin evin güncel değerine oranı; %80'in altına indiğinde prim biter |
Prim, kredi/değer oranı %80'in altına inene kadar alınır. Bakiye azalarak bu eşiğe inilebileceği gibi, evin değeri artarak da inilebilir; ikinci durumda güncel ekspertiz ve bankaya yazılı başvuru gerekir. Kredi tutarı değişmediği sürece aylık prim sabit kalır; primin kendisi anaparayı azaltmaz.
Örnek: 400.000 $ ev, %10 peşinat
400.000 $ değerinde bir ev, %10 peşinat, %6,5 yıllık faiz ve 30 yıl vade varsayımıyla aylık ipotek sigortasını hesaplayalım. Yıllık prim oranı %0,6 ve evin değeri yılda %3 artıyor.
| Figure | Result |
|---|---|
| 400.000 $ | |
| %10 | |
| 40.000,00 $ | |
| 360.000,00 $ | |
| %0,6 | |
| 180,00 $ | |
| 2.275,44 $ | |
| 2.455,44 $ | |
| 48 ay (4 yıl) | |
| 8.640,00 $ | |
| 80.000,00 $ |
Aylık 180,00 $ prim, taksitinizi 2.275,44 $'dan 2.455,44 $'a çıkarıyor ve sigorta yaklaşık 48 ay sonra sona erdiğinde toplamda 8.640,00 $ ödemiş oluyorsunuz. Primden tamamen kurtulmanın yolu peşinatı %20'ye, yani 80.000 $'a çıkarmaktır; aradaki 40.000 $ farkı ödeyip ödememek, bu tutarın başka bir yatırımda sağlayacağı getiriyle karşılaştırılarak kararlaştırılmalıdır.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
İpotek sigortasından kurtulmak
Peşinatı %20 sınırına çıkarmayı hedefleyin
Peşinat %20'ye ulaştığında prim hiç alınmaz; bu, sigortadan kurtulmanın en kesin yoludur. Aradaki farkı ödemek her zaman mümkün olmasa da, hedefe yaklaşmak prim oranını düşürür. Örnekte 40.000 $ ek peşinat, 48 ayda 8.640 $ prim tasarrufu sağlıyor; kararı bu tutarın fırsat maliyetiyle birlikte verin.
Sonlandırma sürecini kendiniz takip edin
Kredi/değer oranı eşiğin altına indiğinde prim çoğu zaman kendiliğinden kalkmaz; bankaya yazılı başvuru yapmanız ve gerekiyorsa güncel ekspertiz sunmanız gerekir. Ödemelerinizi düzenli takip edin, eşiğe ne zaman ineceğinizi hesaplayın ve o ay geldiğinde başvuruyu geciktirmeyin; her gecikme fazladan bir aylık prim demektir.
Kredi notunu ve borç oranını güçlü tutun
Yıllık prim oranı kredi notuna ve peşinat oranına göre belirlenir; aynı kredi tutarı için daha güçlü bir profil daha düşük oran alır. Başvurudan önce kredi kartı bakiyelerinizi azaltmak, gecikmeleri kapatmak ve mevcut borç taksitlerinizi düşürmek, prim oranını doğrudan aşağı çekebilir.
Yeniden finansmanı zamanlamayı düşünün
Yeterli öz sermaye biriktiğinde krediyi, primi olmayan bir krediyle yeniden finanse etmek sigortadan tamamen kurtulmanın en hızlı yoludur. Yeni kredi tutarını ev değerinin %80'inin altında tutmayı hedefleyin ve masrafların kaç ayda karşılandığını hesaplayın; genellikle 24-36 ay makul bir eşiktir.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
İpotek sigortası neden istenir?
Peşinat oranı düşük olduğunda kredi veren kurumun riski artar; çünkü alıcının evdeki payı azdır ve ödeme güçlüğü hâlinde kredinin karşılanması zorlaşır. İpotek sigortası bu riski bankaya karşı güvence altına alır. Prim alıcı tarafından ödenir ve alıcıyı değil, kredi veren kurumu korur; bu nedenle ödemeyi durdurmanız hâlinde sigorta borcunuzu ortadan kaldırmaz.
Sigorta ne zaman sona erer?
Prim, kalan kredi bakiyesinin evin güncel değerine oranı %80'in altına indiğinde sona erer. Bu eşiğe iki yolla inilir: düzenli ödemelerle bakiyenin azalması veya evin değerinin artması. İkinci durumda güncel bir ekspertiz raporuyla bankaya yazılı başvuru yapmanız gerekir; prim çoğu zaman kendiliğinden kalkmaz.
Prim ödememek için ne kadar peşinat gerekir?
Genellikle ev fiyatının %20'si kadar peşinat ödendiğinde prim hiç alınmaz. Örneğin 400.000 $ ev için 80.000 $ peşinat gerekir; %10 peşinatla 40.000 $ ödediğinizde aylık 180 $ prim ödersiniz. %20'nin altındaki her oran prim doğurur ve peşinat düştükçe hem prim oranı hem aylık tutar artar.
Primi finanse etmek mümkün mü?
Bazı kredi türlerinde sigorta primi kapanışta peşin alınır ve kredi tutarına eklenebilir; bu durumda kapanışta nakit çıkmaz ama prim vade boyunca faiz işletir. Aylık prim ise taksitinize eklenir ve finanse edilmez. Primi krediye eklemek aylık yükü bir miktar artırır; toplam maliyeti karşılaştırarak karar verin.
Ev değeri artınca primi erken kaldırabilir miyim?
Evet, evin değeri yükseldiğinde kredi/değer oranı %80'in altına inebilir ve bu durumda bankaya başvurarak primi kaldırabilirsiniz. Genellikle güncel bir ekspertiz raporu istenir. Değer artışı hızlıysa bu yol, yıllarca beklemekten çok daha hızlı sonuç verir. Ekspertiz ücretini ve süreci baştan planlayın; başvuruyu geciktirmek her ay fazladan prim ödemeniz anlamına gelir.
Prim aylık taksidin içinde nerede görünür?
İpotek sigortası aylık taksitinizin ayrı bir satırı olarak görünür ve anapara ya da faize dahil değildir. Bu nedenle ödeme planınızda faize giden tutar ile primi karıştırmamak gerekir. Prim, krediyi kapatmanıza veya primi kaldırmanıza kadar her ay eklenir ve anaparayı hiç azaltmaz.