Erken Ödeme Tazminatı Hesaplayıcı
Kalan anaparanızı, taksitinizi ve tazminat oranını girin; ödemediğiniz faiz ile erken ödeme tazminatını karşılaştırıp krediyi kapatmanın net kazancını görün.
Bilgileriniz
Bu hesaplayıcı ne yapar?
Türkiye'de bir konut kredisini vadesinden önce kapatmak istediğinizde bankalar erken ödeme tazminatı talep eder. Bu tazminat, kalan anaparanın belirli bir yüzdesi olarak alınır ve sözleşmede yazılıdır. Bu hesaplayıcı, kapatma kararının gerçekten kazandırıp kazandırmadığını iki kalemi karşılaştırarak gösterir: krediyi kapatmadığınızda ödeyeceğiniz kalan faiz ve kapatma hâlinde ödeyeceğiniz tazminat. Fark, net kazancınızı verir.
Hesabın mantığı şudur: krediyi bugün kapatırsanız, kalan taksitlerde ödeyeceğiniz faizin tamamı ortadan kalkar; buna karşılık bir kez tazminat ödersiniz. Kalan faiz tazminattan büyükse kapatma kazandırır, küçükse kapatmak size zarar ettirir. Faiz yükü yüksek ve kalan vade uzunken bu fark genellikle lehinize olur; çünkü ilk yıllarda ödemenin büyük kısmı faize gider ve kalan faiz toplamı yüksektir.
Kalan vade, kararın yönünü belirleyen en önemli değişkendir. Vadenin sonuna yaklaştığınızda taksitin neredeyse tamamı anaparaya gider ve kalan faiz toplamı küçülür; bu noktada tazminat ödeyip kapatmak, parayı elinizde tutmaktan daha kötü bir sonuç verebilir. Yani aynı kredi için doğru cevap, kredinin hangi yılında olduğunuza göre değişir. Hesaplayıcı bu nedenle kalan vadeyi ve taksiti ayrı ayrı ister.
Tazminat oranı sözleşmeye göre değişir ve genellikle kalan anaparanın %1-2'si kadardır; bazı sözleşmelerde sabit oran yerine kalan faize bağlı bir üst sınır uygulanır. Ayrıca yapılandırma, yani krediyi kapatmadan faiz oranını güncelleme yolu da gündeme gelebilir; bu durumda tazminat yerine yeni bir yapılandırma masrafı doğar. Kendi sözleşmenizdeki oranı ve varsa üst sınırı kontrol edip hesaplayıcıya o değerleri girin.
Kullanılan formüller
Kapatma kararı, ödemediğiniz kalan faiz ile bir kez ödenen tazminatın karşılaştırılmasıyla verilir.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
Kalan anapara |
Kapatma anında ödenmesi gereken bakiye |
Ceza oranı |
Sözleşmede yazılı erken ödeme tazminatı oranı; genellikle kalan anaparanın %1-2'si |
Ceza |
Krediyi erken kapatmanın tek seferlik maliyeti |
Kalan ay |
Kapatılmasaydı ödenecek taksit sayısı |
Kalan faiz |
Krediyi kapatmadığınızda ödeyeceğiniz toplam faiz; kapatma hâlinde bu tutardan kurtulursunuz |
Net tasarruf |
Kalan faizden ceza düşüldükten sonra kalan kazanç; pozitifse kapatmak kazandırır |
Kalan faiz, mevcut taksit ve kalan ay sayısı üzerinden hesaplanır; taksit tutarının vade boyunca sabit kaldığı varsayılır. Değişken faizli kredilerde taksit değişebileceği için kalan faiz tahmini farklılaşır. Tazminatın vergi ve diğer kesintilerden bağımsız olarak yalnızca sözleşmedeki oranla hesaplandığı kabul edilir; krediyi kapattıktan sonra tapu ipoteğinin kaldırılması için ayrıca masraf çıkabilir.
Örnek: 1.500.000 TL kalan anapara
2.500.000 TL'lik konut kredisinde kalan anaparanın 1.500.000 TL, kalan vadenin 120 ay, aylık taksitin 18.250 TL ve tazminat oranının %2 olduğunu varsayalım.
| Kalem | Sonuç |
|---|---|
| 1.500.000 TL | |
| 18.250 TL | |
| 120 ay | |
| %2 | |
| 30.000 TL | |
| Yaklaşık 690.000 TL | |
| Yaklaşık 690.000 TL | |
| Yaklaşık 660.000 TL | |
| 1.530.000 TL | |
| Ödemeye değer |
30.000 TL tazminat ödemek ilk bakışta yüksek görünse de krediyi kapatmak, kalan 690.000 TL faizi ortadan kaldırıyor; net kazanç yaklaşık 660.000 TL oluyor. Kapatmak için 1.530.000 TL nakit gerekiyor ve bu tazminat kendini yaklaşık 6 aylık faiz tasarrufuyla çıkarıyor. Kalan vade kısaldıkça kalan faiz azalacağı için, aynı hesabı kredinin son yıllarında yaptığınızda sonuç tersine dönebilir.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Kapatma kararını doğru vermek
Sözleşmedeki tazminat oranını ve üst sınırı bulun
Erken ödeme tazminatı kalan anaparanın genellikle %1-2'si kadardır ve sözleşmede açıkça yazar; bazı sözleşmelerde ise sabit oran yerine kalan faizle sınırlı bir üst sınır uygulanır. Bankanızdan kalan borç ve tazminat tutarını yazılı olarak isteyin. Tazminat oranı yarı yarıya farklıysa karar da değişebilir; oranı tahmin etmeyin.
Kapatmayı vadenin sonuna bırakmayın
Kalan vade kısaldıkça taksitin neredeyse tamamı anaparaya gider ve kalan faiz toplamı küçülür; bu noktada tazminat ödeyip kapatmak avantajını yitirir. Kapatma hesabı, kredinin ilk yıllarında en yüksek kazancı verir. Kredinizin son çeyreğine girdiyseniz, kapatmak yerine taksitleri düzenli ödemeye devam etmek çoğu zaman daha mantıklıdır.
Nakit rezervinizi koruyun
Kapatma, elinizdeki nakdin büyük kısmını tek seferde tüketir. Acil durum fonunuzu ve yakın vadeli zorunlu ödemelerinizi bu tutarın dışında bırakın. Tüm birikimi kapatmaya yönlendirmek, kısa vadede faiz tasarrufu sağlasa da beklenmedik bir gider karşısında sizi daha pahalı borçlanmaya itebilir.
Yapılandırma seçeneğini de hesaplayın
Krediyi tamamen kapatmak yerine faiz oranını güncelleyerek yapılandırmak, daha az nakit çıkararak aylık taksidi düşürebilir. Bu durumda erken ödeme tazminatı yerine yapılandırma masrafı doğar. İki senaryoyu toplam maliyet üzerinden karşılaştırın; bazen yapılandırma, kapatmadan daha esnek ve daha az riskli bir seçenek olur.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Erken ödeme tazminatı nedir?
Konut kredisini vadesinden önce kapatmanız hâlinde bankanın aldığı tazminattır. Kaybettiği faiz gelirinin bir kısmını karşılamak için alınır ve genellikle kalan anaparanın %1-2'si kadardır. Oran ve varsa üst sınır kredi sözleşmesinde yazılıdır. Kapatmadan önce bankadan kalan borç ve tazminat tutarını yazılı olarak istemek, sürprizle karşılaşmamanızı sağlar.
Krediyi erken kapatmak kazandırır mı?
Kalan faiz tazminattan büyükse kazandırır. Örneğin 1.500.000 TL kalan anapara, 120 ay vade ve %2 tazminat durumunda tazminat 30.000 TL, ödemediğiniz faiz yaklaşık 690.000 TL olur; net kazanç yaklaşık 660.000 TL'dir. Kredinin son yıllarında kalan faiz küçüldüğü için aynı hesap negatife dönebilir.
Kısmi erken ödeme ile tam kapatma arasındaki fark nedir?
Kısmi erken ödemede kalan anaparanın bir kısmını ödersiniz; tazminat, ödediğiniz tutar üzerinden hesaplanır ve kalan vade ya kısalır ya da taksit düşer. Tam kapatmada ise borcun tamamı kapanır ve tazminat kalan anaparanın tamamı üzerinden alınır. Nakit sınırlıysa kısmi ödeme, vadeyi kısaltarak benzer bir faiz tasarrufu sağlayabilir.
Tazminat oranı pazarlığa açık mı?
Oran sözleşmede yazılı olduğu için kural olarak değiştirilemez; kredi kullanılırken müzakere edilmiş bir hükümdür. Ancak bazı bankalar kampanya dönemlerinde tazminatı almayabilir veya indirebilir. Kapatma talebinizi iletirken güncel bir kampanya olup olmadığını sorun; hesabı yaparken en kötü senaryoyu, yani sözleşmedeki tam oranı esas alın.
Faiz oranı yüksekken kapatmak mı, beklemek mi mantıklı?
Faiz oranı yüksek ve kalan vade uzunken kapatma genellikle belirgin biçimde kazandırır; çünkü taksitin büyük kısmı faize gider ve kalan faiz toplamı yüksektir. Buna karşılık nakdinizi tümüyle tükettiğiniz için acil durum fonunuzu korumanız gerekir. Nakit sıkıntısı yaratacaksa, kapatmak yerine kısmi ödeme yaparak vadeyi kısaltmak daha dengeli bir çözüm olabilir.