Borç Birleştirme Hesaplama
Dört borca kadar girin ve konsolidasyon kredisinin kendiniz ödemeyi gerçekten yeneceğini görün — ve hangi ödeme sırasının en az maliyetli olduğunu.
Bilgileriniz
Birleştirmek otomatik olarak daha ucuz değildir
Borç birleştirme, birkaç borcu tek borçla değiştirir. Yaptığı tek şey budur. Para kazandırıp kazandırmadığı iki rakama bağlıdır: yeni kredinin faizi ve bakiyeyi yaydığınız vade. İlkinde yanılırsanız daha çok faiz ödersiniz. İkincisinde yanılırsanız, faiz daha düşük olsa bile daha çok faiz ödeyebilirsiniz.
Burada kullanılan dört borçta — toplam 48.000 dolar, yüzdeler 6 ile 24 arasında — ağırlıklı ortalama faiz yüzde 11,79'dur. Yüzde 11'lik bir konsolidasyon kredisi bunu faiz olarak yener, ama yalnızca 0,79 puan. Beş yıla yayıldığında kredi 14.618 dolar faiz eder. Aynı borçları aynı 1.190 dolarla kendiniz ödeseniz 11.285 dolar eder. Konsolidasyon kredisi, düşük faizine rağmen daha pahalı seçenektir.
Sebep vadedir. Kendiniz ödediğinizde bakiye 50 ayda kapanır çünkü ekstra para borçları tek tek hedefler ve kapanan her borç asgari ödemesini bir sonrakine bırakır. Kredi ise 60 ay sürer ve tüm bakiye üzerinden her ay faiz işletir. Daha uzun vadede daha düşük faiz tasarruf değil, yeniden paketlemedir.
Birleştirmenin kazandığı yer, faiz farkının geniş olduğu durumdur. Yüzde 28 kart borcu olan ve yüzde 12 kredi alabilecek notu olan biri gerçek bir arbitraj yakalar. Ağırlıklı ortalaması yüzde 12 olup yüzde 11 kredi bakan birinin elinde ise neredeyse hiçbir şey yoktur; imzalamadan önce vadeyi kontrol etmelidir.
Karşılaştırma nasıl hesaplanıyor
Ağırlıklı ortalama faiz, konsolidasyon kredisinin yenmesi gereken rakamdır. İki yol da aynı aylık bütçeyle ay ay simüle edilir.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
Ağırlıklı faiz |
Borçlarınız genelinde bakiyeye göre ağırlıklandırılmış gerçek ortalama faiz |
Aylık bütçe |
Asgari ödemeleriniz artı ekleyebileceğiniz ekstra tutar |
Avalanche |
Ekstra para en yüksek faize gider; her zaman en az maliyetlidir |
Snowball |
Ekstra para en küçük bakiyeye gider; bir hesabı daha erken kapatır |
İki ödeme sırası yalnızca yönlendirecek ekstra paranız varsa farklılaşır. Sadece asgari ödeme yapmak her borcun tam asgarisini alması demektir ve sıralama önemsizleşir — ekstra alanının göründüğünden önemli olmasının sebebi bu.
Örnek: dört borçta 48.000 dolar
Yüzdeler 6 ile 24 arasında, ağırlıklı ortalama yüzde 11,79, ayda 1.190 dolar kullanılabilir ve yüzde 11 ile 5 yıllık konsolidasyon kredisi.
| Figure | Result |
|---|---|
| 48.000,00 $ | |
| 990,00 $ | |
| 200,00 $ | |
| 1.190,00 $ | |
| %11,79 | |
| %11,00 | |
| 50 ay, 11.285,34 $ | |
| 51 ay, 11.790,19 $ | |
| 504,85 $ | |
| 60 ay, 14.618,18 $ | |
| 1.043,64 $ | |
| Kendiniz ödemek | |
| 7.168,79 $ |
Konsolidasyon kredisinin faizi daha düşük ve yine de 3.333 dolar daha pahalı, çünkü borcu 50 ayda kapatmak yerine 60 aya yayıyor. İşi her iki durumda da 1.190 dolar yapıyor; önemli olan bu paranın bir bakiyeyi azaltması mı yoksa bir bakiyeye hizmet etmesi mi. Faize göre sıralamak, boyuta göre sıralamaya kıyasla hiçbir ek çaba olmadan 505 dolar kazandırıyor.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Birleştirmeyi doğru yapmak ya da vazgeçmek
Faizden önce vadeye bakın
Daha düşük faiz, daha uzun vadede, yerine geçtiği borçlardan pahalıya gelebilir. Bu örnekte yüzde 11'lik kredi yüzde 11,79'luk ağırlıklı ortalamayı yendi ve yine de 3.333 dolar daha pahalıya geldi; tek sebep on ekstra ay. Faizi değil, toplam faiz tutarını sorun.
Kendi ödemelerinizi boyuta değil faize göre sıralayın
Hiçbir maliyeti yok ve gerçek para kazandırır. En yüksek faizi önce kapatmak, burada en küçük bakiyeyi önce kapatmaya kıyasla 505 dolar kazandırdı. Snowball'un avantajı motivasyoneldir, finansal değil — motivasyonun değeri vardır ama ne satın aldığınızı bilmelisiniz.
Birleştirip kartları yeniden kullanmayın
Birleştirme böyle başarısız olur. Bakiyeler krediye taşınır, kartlarda yer açılır ve bir yıl içinde hem kredi hem kart borcu olur. Birleştiriyorsanız ilk taksit gelmeden hesapları kapatın ya da cüzdanınızdan çıkarın.
Kredinin neyle teminatlandığına dikkat edin
Teminatsız bir birleştirme kredisi işler ters giderse mal varlığınıza dokunmaz. Konut üzerinden alınan ek kredi ya da ipotekli bir bakiye transferi dokunur. Evle teminatlanan düşük faiz, sadece daha ucuz bir ürün değil, farklı bir risktir.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Borç birleştirme para kazandırır mı?
Yalnızca yeni faiz ve vade birlikte mevcut borçlarınızdan az maliyetliyse. Bu sayfadaki örnekte yüzde 11'lik kredi yüzde 11,79'luk ağırlıklı ortalamanın yerine geçti ve 3.333 dolar daha pahalıya geldi, çünkü bakiyeyi 50 ayda kapatmak yerine 60 aya yaydı.
Ağırlıklı ortalama faiz nedir?
Tüm borçlarınızda gerçekte ödediğiniz tek faiz oranı; her borcun ne kadar borçlu olduğunuza göre ağırlıklandırılır. Düşük faizli büyük bir bakiye ortalamayı aşağı çeker; yüksek faizli küçük bir bakiye neredeyse hiç etkilemez. Konsolidasyon kredisinin yenmesi gereken rakam budur.
Avalanche mı snowball mu daha iyi?
Maliyet açısından her zaman avalanche; en yüksek faizi önce kapatır ve bu örnekte 505 dolar kazandırdı. Snowball en küçük bakiyeyi önce kapatır, bu da bir hesabı daha erken bitirir ve bazı kişilerin devam etmesini sağlar. Maliyet farkı küçükse, gerçekten bitireceğiniz yöntemi seçin.
Kredi kartı borcumu ihtiyaç kredisiyle kapatmalı mıyım?
Kredi faizi kart faizlerinizin belirgin şekilde altındaysa işe yarar — on puan ve üzeri fark anlamlıdır. Altındaysa vadeyi kontrol edin, çünkü ekstra yıllara yayılan küçük bir faiz iyileştirmesi toplamda çoğu zaman daha pahalıya gelir. Karar vermeden önce iki tarafı da bu hesaplayıcıdan geçirin.
Birleştirmek kredi notumu bozar mı?
Genellikle kredi sorgusu ve yeni hesaptan kaynaklanan küçük bir düşüş olur ve toparlanır. Daha büyük etki kredi kullanım oranındadır: kart bakiyelerini taksitli krediye taşımak kullanım oranını düşürür, bu da genellikle olumlu etki eder. Kartları tamamen kapatmak ise mevcut kredi limitinizi azalttığı için zarar verebilir.