Balon Ödemeli Kredi Hesaplama
Balon vadesi geldiğinde ne kadar borcunuz kalacağını ve nakden ödeyemeyeceğiniz bir bakiyeyi yeniden finanse etmenin ne kadar tutacağını görün.
Bilgileriniz
Balon kredi neden ucuz görünür ve neden değildir
Balon kredi, aylık taksiti düşük tutmak için borcu kredinin gerçekte süreceğinden çok daha uzun bir vadeye yayar. Otuz yıl ödüyormuş gibi taksit ödersiniz, ama kalan bakiyenin tamamı yedi yıl sonra bir anda ödenmesi gerekir. Taksit gerçekten düşüktür. Borç küçülmemiştir ve insanların takıldığı yer bu farktır.
Rakamlar çarpıcıdır. 300.000 dolar, yüzde 6,5 faiz ve 30 yıl amortismanla aylık taksit 1.896,20 dolardır. Yedi yıl sonra 159.000 dolar ödemiş olursunuz ve hâlâ 271.248,73 dolar borçlusunuz — kredinin yalnızca yüzde 9,58'ini geri ödemişsinizdir. Ödediğinizin neredeyse tamamı faizdir. Aynı yedi yıl için tam amortismanlı bir kredi ayda 4.454,83 dolar tutardı; balon krediyi cazip gösteren şey tam olarak budur.
Asıl karar balon tarihinde gelir. Çok az kişinin elinde 271.000 dolar nakit vardır, dolayısıyla pratik sonuç yeniden finansmandır — ve o gün hangi faiz varsa onunla, neredeyse hiç azalmamış bir bakiye üzerinden, kalan yıllara sığdırılması gereken bir vadeyle yaparsınız. Yüzde 7,5 ile 20 yılda bu ayda 2.185,16 dolar eder; yani başladığınız kredinin tam amortismanlı hâlinden daha fazla.
Bu, balon kredilerin her zaman yanlış olduğu anlamına gelmez. Belirli durumlara uygundur: projesini finanse eden bir müteahhit, eline toplu para geçeceğinden emin bir borçlu veya geliri belirgin şekilde artacak biri. Uygun olmadığı şey, aksi hâlde alamayacağınız bir şeyi daha ucuza almaktır. Taksit daha küçüktür; yükümlülük değildir.
Balon bakiye nasıl hesaplanıyor
Taksit, tam amortisman vadesinden hesaplanır. Ödenecek bakiye ise ödeme planı balon tarihine kadar yürütülerek bulunur; kesin sonuç için tek yol budur.
| Symbol | Meaning |
|---|---|
P |
Borç alınan tutar |
i |
Aylık faiz: yıllık oranın 12'ye bölümü |
n |
Amortisman vadesindeki taksit sayısı; balon vadesi değil |
Balon bakiye |
Balon tarihi geldiğinde geri ödenmesi gereken tutar |
Yeniden finansman rakamları, bakiyenin girdiğiniz faizle ve girdiğiniz vadede yeniden finanse edildiğini varsayar. Bu, bakiyeyi nakden ödemenin gerçekçi alternatifidir ve plan yapılması gereken rakam budur.
Örnek: 300.000 dolar, 30 yıl plan, 7 yıl balon
Yüzde 6,5 faiz; bakiye yüzde 7,5 ile 20 yılda yeniden finanse ediliyor.
| Figure | Result |
|---|---|
| 1.896,20 $ | |
| 271.248,73 $ | |
| 28.751,27 $ | |
| %9,58 | |
| 130.529,88 $ | |
| 4.454,83 $ | |
| 2.558,63 $ | |
| 2.185,16 $ | |
| 524.438,68 $ |
Yedi yılda 159.000 dolar ödediniz ve krediyi 28.751 dolar azalttınız. Kalan 271.248,73 dolar tek bir ödemede vadesi geliyor. Bunu yüzde 7,5 ile yeniden finanse etmek ayda 2.185,16 dolar tutuyor — kredinin baştan tam amortismanlı olmasından daha fazla. Balon kredinin yaptığı takas budur ve imzalamadan önce görmeye değer.
Sonuçlar tahminidir. Masraflar, vergiler ve yuvarlama nedeniyle bankanızın tutarları farklı olabilir.
Balon kredi imzalamadan önce
Taksiti değil, balon bakiyesini hesaplayın
Taksit rahat görünsün diye tasarlanır; bakiye ise görünmez olsun diye. Bu örnekte yedi yılda kredinin yüzde 9,58'ini ödüyorsunuz. Öngörülen bakiyeyi yazılı olarak isteyin ve o parayı bulup bulamayacağınıza karar verin.
Çıkış planınız baştan hazır olsun
Balon kredi, nasıl biteceğini biliyorsanız makuldür: bir satış, bir toplu para, zaten uygun olduğunuz bir yeniden finansman. Planınız bunu sonra düşünmekse makul değildir. Banka sizi yeniden finanse etmek zorunda değildir ve koşullarınız değişirse reddedebilir.
Aylık kazancı dürüstçe tartın
4.454 yerine 1.896 dolar ödemek 2.558 dolar kazandırır — gerçek para. Ama bu parayı kazanmıyorsunuz, erteliyorsunuz; ertelenen tutar yedi yıl sonraki faizle yeniden finanse ediliyor. Kesin kazancı belirsiz gelecek maliyete karşı tartın.
Balon mu, faiz-only mi olduğunu sorun
Balon diye satılan bazı krediler aslında faiz-only'dir; yani bakiye hiç azalmaz. 300.000 dolarda yüzde 6,5 ile bu 1.625 dolar taksit ve yedi yıl sonra 300.000 dolar bakiye demektir. Balondan önce hiç anapara ödenip ödenmediğini açıkça sorun.
Sonuçları gönder
Sonuçlarınızı e-posta ile gönderiyoruz. İstediğiniz zaman çıkabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Balon ödeme nedir?
Taksitleri daha uzun bir vadeye göre hesaplanmış bir kredinin sonunda ödenmesi gereken toplu tutardır. 30 yıl amortismanlı 7 yıllık balonda yedi yıl boyunca otuz yıl ödüyormuş gibi taksit ödersiniz, sonra kalan bakiyenin tamamı bir anda vadesi gelir — bu sayfadaki örnekte 271.248,73 dolar.
Balonda ne kadar borcum kalır?
Çoğu borçlunun beklediğinden çok daha fazla, çünkü ilk taksitler neredeyse tamamen faizdir. 300.000 dolarda yüzde 6,5 ile yedi yılda kredinin yüzde 9,58'ini ödeyip 271.248,73 dolar borçlu kalırsınız. Hesaplayıcı kendi krediniz ve balon tarihiniz için kesin rakamı gösterir.
Balonu ödeyemezsem ne olur?
Yeniden finanse edersiniz, satarsınız veya temerrüde düşersiniz. Çoğu borçlu yeniden finanse eder; bu da neredeyse hiç azalmamış bir bakiye üzerinden o günkü faizi kabul etmek demektir. Yeniden finanse edemez ve satamazsanız banka haciz yoluna gidebilir. Balon kredinin düşük taksitli olmasının sebebi bu risktir.
Balon kredi faiz-only ile aynı mı?
Hayır, sık karıştırılsa da. Balon kredi bir miktar anapara öder, sadece çok yavaş. Faiz-only kredi hiç anapara ödemez; yani sondaki bakiye baştaki bakiyeye eşittir. Bankaya hangisinin teklif edildiğini sorun, çünkü fark sizin tüm öz kaynağınızdır.
Balon kredi hiç mantıklı olur mu?
Evet, çıkışın zaten kesin olduğu durumlarda: satılacak bir projeyi finanse eden müteahhit, eline belgeli bir toplu para geçecek borçlu veya geliri belirgin ve öngörülebilir şekilde artacak biri. Planın yeniden finansmanın kendiliğinden olacağını ummaya dayandığı durumlarda kötü bir fikirdir.